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Aquí está la cantidad de hipoteca que realmente puede pagar: Consumer Reports

Aquí está la cantidad de hipoteca que realmente puede pagar: Consumer Reports
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

Muchos estadounidenses gastan más de lo que deberían en vivienda. Estas pautas pueden ayudarlo a evitar esa trampa.

Comprar una casa nueva es una gran decisión que involucra a muchas más pequeñas. Muchas personas se centran en la cantidad de dormitorios o en la calidad de los electrodomésticos de la cocina mientras contemplan dónde quieren vivir.

Pero los nuevos compradores de vivienda no deben permitir que consideraciones como ésas los persuadan a comprar una casa que es más cara de lo que pueden pagar cómodamente.

Con el aumento de los precios de las viviendas en muchas partes de EE. UU., Es cada vez más difícil mantener las cosas asequibles. En mayo, el precio medio de cotización de una casa aumentó un 6 por ciento con respecto al año anterior, a 315.000 dólares, un récord, según un informe de Realtor.com. Mientras tanto, la cantidad de viviendas con un precio superior a $ 750,000 aumentó un 11 por ciento con respecto al año anterior.

Los compradores dicen que esos precios altos los están obligando a gastar más de lo planeado. Un tercio de los compradores informa que gastaron más de lo que esperaban en su casa, y casi un tercio hizo un pago inicial más alto de lo que anticiparon, según una encuesta realizada en junio por CoreLogic, una firma de análisis de datos inmobiliarios.

Los planificadores financieros recomiendan limitar la cantidad que gasta en vivienda al 25 por ciento de su presupuesto mensual. Sin embargo, la pareja casada promedio con hijos entre las edades de 6 y 17 años gasta el 32 por ciento de su presupuesto en vivienda, y las personas solteras gastan casi el 36 por ciento, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Y cuando las personas adquieren hipotecas más grandes de lo que habían planeado, se les hace más difícil alcanzar otras metas financieras, como ahorrar para la educación universitaria de un hijo o su propia jubilación.

Para asegurarse de que no gasta más de lo que debería, aquí hay algunos consejos para obtener una hipoteca que pueda pagar.

Siga la regla del 25 por ciento

Existe una manera sencilla de asegurarse de que puede pagar su hipoteca mientras administra sus otros objetivos, según Eve Kaplan, planificadora financiera certificada en Nueva Jersey. “La vivienda, incluido el mantenimiento, idealmente no debería consumir más del 25 por ciento del presupuesto familiar. Esto también se aplica a las personas que alquilan ”, dice Kaplan.

Los banqueros hipotecarios no estarían de acuerdo. Utilizan varios cálculos para determinar cuánto puede pagar, y la cantidad suele ser mucho más alta de lo que recomiendan los planificadores financieros. Una medida común que utilizan los corredores es la relación deuda-ingresos (DTI), que, para una hipoteca calificada, limita los pagos totales de su deuda, incluida su hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, al 43 por ciento.

Digamos que usted y su cónyuge obtienen un ingreso anual combinado de $ 90,000, o alrededor de $ 5,600 por mes después de impuestos. Con base en su DTI y dependiendo de sus otras deudas, podría ser aprobado para una hipoteca de $ 600,000. Eso puede sonar emocionante al principio, pero con un pago mensual de alrededor de $ 3,225, consumiría más de la mitad de su salario neto.

Siguiendo la regla del 25 por ciento de Kaplan, un presupuesto de vivienda más razonable sería de $ 1,400 por mes. Por lo tanto, teniendo en cuenta el seguro de los propietarios de viviendas y los impuestos a la propiedad, sería mejor quedarse con una hipoteca de $ 240,000 o menos. Si tiene suficiente para un pago inicial del 20 por ciento, la casa máxima que puede pagar es de $ 300,000.

“La gente piensa: ‘Estoy ganando mucho dinero. Debería poder pagar esto ‘”, dice Mary Beth Neeley, planificadora financiera certificada y asesora financiera de Wealth Enhancement Group, una empresa de planificación financiera en Jacksonville, Florida.“ Pero la mayoría de la gente no considera ahorrar para el futuro. Tienes que poner tus prioridades en su lugar y mirar todas tus metas. No querrás tener una casa que agregue estrés a tu situación financiera “.

Neeley les hace una pregunta importante a los clientes cuando intenta ayudarlos a determinar lo que están dispuestos y pueden gastar en vivienda: “¿Realmente desea cambiar su estilo de vida para tener una casa más cara?”

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El monto de la hipoteca que puede pagar también depende del pago inicial que realice al comprar una casa. “En un mundo perfecto, recomendamos un pago inicial del 20 por ciento para evitar pagar un seguro hipotecario”, dice Neeley.

Cuando su pago inicial es inferior al 20 por ciento, sus costos aumentan. Por lo general, tiene que pagar un seguro hipotecario privado, que puede costar hasta el 1 por ciento del monto total del préstamo cada año hasta que acumule un 20 por ciento de capital en su vivienda. En una hipoteca de $ 240,000, eso es $ 200 por mes.

Tenga en cuenta que también tendrá otros costos continuos relacionados con la propiedad de la vivienda, incluidos impuestos, seguros y servicios públicos. Todos estos gastos deben calcularse antes de realizar un pago hipotecario mensual.

No se deje engañar por la regla de los 5 años

Kaplan dice que los propietarios de viviendas por lo general necesitan quedarse durante al menos cinco años para que los costos de cierre de la compra valgan la pena. Esa es una regla práctica útil, pero si está pensando en quedarse tanto tiempo, puede tener la tentación de optar por una hipoteca más alta de lo que puede pagar cómodamente ahora. Ten cuidado. Predecir los ingresos futuros no es tan fácil como parece. Kaplan advierte que estirar su presupuesto puede ser contraproducente si se queda desempleado por un período prolongado.

Cuando planean a largo plazo, muchos compradores de vivienda también pueden ver su casa como una inversión para el futuro, lo que puede ser una excusa para gastar más hoy de lo que pueden pagar fácilmente. Pero el sector inmobiliario puede ser volátil, como vimos en la crisis inmobiliaria de 2008. Tener demasiado de su patrimonio neto inmovilizado en su casa puede ser riesgoso.

Tenga en cuenta que pueden surgir otros gastos

Incluso si su hipoteca no estira su presupuesto, una pérdida inesperada de trabajo u otro evento podría causarle dificultades para hacer los pagos de la hipoteca. En primer lugar, cuanto más asequible sea una casa, más posibilidades tendrá de recuperarse.

Crear un fondo de emergencia es más fácil si limita el pago de su hipoteca al 25 por ciento de su salario neto. Cuanto más efectivo tenga a mano y menores sean sus obligaciones mensuales, más posibilidades tendrá de mantenerse a flote si se presentan tiempos difíciles.