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Cómo afecta la puntuación de crédito a su seguro de automóvil – Consumer Reports

Cómo afecta la puntuación de crédito a su seguro de automóvil – Consumer Reports
13 enero, 2021
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Category: Buen Crédito

¿Ha oído hablar del puntaje de crédito FICO? Conozca la versión que usan las aseguradoras para calcular cuánto pueden cobrarle por una póliza, un puntaje que no tienen la obligación legal de mostrarle.

Publicado: 30 de julio de 2015

Cómo su puntaje de crédito aumenta su prima

Su puntaje se utiliza para medir su solvencia: la probabilidad de que pague un préstamo o una deuda de tarjeta de crédito. Pero es posible que no sepa que las aseguradoras de automóviles también están revisando sus archivos de crédito para hacer algo completamente diferente: predecir las probabilidades de que presente un reclamo. Y si piensan que su crédito no está a su nivel más alto, le cobrarán más, incluso si nunca ha tenido un accidente, según muestran nuestros datos de precios.

Al seleccionar cuidadosamente alrededor de 30 de los casi 130 elementos en un informe de crédito, cada aseguradora crea un puntaje propio que es muy diferente del puntaje FICO con el que puede estar familiarizado, de modo que no se puede usar uno para adivinar el otro de manera confiable.

El aumento de su prima puede ser significativo. Nuestros conductores solteros que obtuvieron simplemente buenos puntajes pagaron de $ 68 a $ 526 más por año, en promedio, que los conductores similares con los mejores puntajes, dependiendo del estado al que llamaron hogar.

Y su puntaje crediticio podría tener un impacto mayor en el precio de su prima que cualquier otro factor. Para nuestros conductores solteros en Kansas, por ejemplo, una infracción en movimiento aumentaría su prima en $ 122 por año, en promedio. Pero una puntuación que se consideraba simplemente buena la aumentaría en $ 233, incluso si tuvieran un historial de conducción impecable. Un puntaje de crédito bajo podría agregar $ 1,301 a su prima, en promedio.

Diferencia media pagada por los conductores con “buena” puntuación frente a los que tienen la mejor puntuación

¿Cómo afecta su puntaje de crédito lo que paga?

Haga clic en su estado para obtener detalles y clientes potenciales de compras de bajo costo para conductores con puntajes de crédito excelentes, buenos o malos.

Costo adicional promedio de los conductores con calificaciones bajas, en comparación con los conductores con excelente crédito

Nueva York

Costos de seguro por puntaje crediticio

Las tarifas que se muestran son la prima promedio para nuevos clientes para conductores adultos solteros con un historial de manejo limpio y crédito deficiente, bueno o excelente. Los comparamos con la prima promedio para un conductor con excelente crédito y una condena por conducir en estado de ebriedad (DWI).

Excelente crédito

Buen crédito

Crédito pobre

Excelente crédito con DWI

Excelente crédito

Buen crédito

Crédito pobre

Excelente crédito con DWI

¿Tienes mal crédito? Sus mejores y peores opciones de compañías de seguros *

Las mejores opciones para su puntaje crediticio

Utilice estas cotizaciones de precios como punto de partida para empezar a comprar. Representan la prima promedio para nuestros conductores adultos solteros; los precios variarán según el código postal.

Excelente crédito

Buen crédito

Crédito pobre

Los consumidores se mantienen en la oscuridad

Debido a que las compañías de seguros no tienen la obligación de decirle qué puntaje han preparado para usted, no tiene idea de si tiene un halo sobre la cabeza o una diana en la espalda para un aumento de precio.

Las aseguradoras de automóviles no utilizaron las calificaciones crediticias hasta mediados de la década de 1990. Fue entonces cuando varios de ellos, trabajando con la empresa que creó el puntaje FICO, comenzaron a probar la teoría de que los puntajes podrían ayudar a predecir pérdidas por reclamos. Mantuvieron en secreto lo que estaban haciendo. En 2006, casi todas las aseguradoras utilizaban puntajes crediticios para establecer precios. Pero dos tercios de los consumidores encuestados por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno aproximadamente al mismo tiempo dijeron que no tenían idea de que su crédito podría afectar lo que pagaban por el seguro. Incluso hoy en día, las aseguradoras no anuncian ese hecho. Por lo general, no le dirán cuál es su puntaje; no tienen que hacerlo. Si una caída repentina en su puntaje hace que aumenten sus tarifas o cancelen su póliza, recibirá un llamado aviso de acción adversa. Pero esos avisos “solo brindan información críptica de uso limitado,”Dice Norma García, abogada senior y gerente del programa de servicios financieros de Consumers Union, el brazo de defensa de Consumer Reports.

California, Hawái y Massachusetts son los únicos estados que prohíben a las aseguradoras usar puntajes crediticios para fijar precios. En esos estados, las aseguradoras basan las primas en gran medida en el historial de conducción del consumidor, el número de millas recorridas por año y otros factores. Según un estudio de 50 estados sobre regulaciones de seguros realizado por la Consumer Federation of America en 2013, las prácticas de precios de California, promulgadas como parte de la Proposición 103 en 1988, ahorraron $ 8,625 por familia durante esos 25 años.

Pagas por accidentes que no tuviste

Usted compra un seguro de automóvil para estar protegido financieramente en caso de un accidente automovilístico. Pero un efecto secundario injusto de permitir que los puntajes de crédito se utilicen para establecer precios superiores es que efectivamente obliga a los clientes a buscar más profundamente en sus bolsillos para pagar por accidentes que no han sucedido y que tal vez nunca sucedan.

Por ejemplo, nuestros neoyorquinos solteros con buenos puntajes crediticios y antecedentes de conducción limpios pagarían un promedio de $ 255 más en primas anuales que si tuvieran excelentes puntajes crediticios. En California, esos mismos conductores no tendrían que pagar una multa por tener solo un crédito “bueno”.

En los estados donde las compañías de seguros no usan información crediticia, el precio del seguro de automóvil se basa principalmente en cómo manejan las personas y en otros factores, no en un riesgo futuro que “predice” una calificación crediticia.

Esa dinámica de precios también reduce artificialmente el verdadero dolor de conducir descuidadamente en estados como Nueva York. Si tiene un accidente, su prima se ve menos afectada porque ya ha pagado las pérdidas que su puntuación meramente “buena” predijo que tendría. En California, la prima promedio de $ 1,188 más alta que nuestros conductores solteros tuvieron que pagar debido a un accidente que causaron es una advertencia memorable para conducir con más cuidado. Y cuanto más cuidadosamente conduzca la gente, más seguras serán las carreteras para todos. En Nueva York, nuestros solteros recibieron menos de una bofetada, solo $ 429, en promedio.

¡Valórame por cómo conduzco, no por quién crees que soy!

El precio del seguro de automóvil debe basarse en qué tan bien y cuánto manejamos. En cambio, las empresas cobran según el historial crediticio, el comportamiento de compra y más. El comisionado de seguros de su estado puede hacer algo al respecto.

Firma nuestra petición

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  • 50 Comisionados de Seguros del Estado, miembros: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC)

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Tómese un momento más ahora mismo para exigir una acción inmediata para un seguro de automóvil justo. Envíe un tweet a @NAIC_News o use nuestra línea 800 GRATUITA para llamar al comisionado de seguros de su propio estado. Los comisionados de seguros de la nación establecen estándares para el seguro de automóviles y hacen recomendaciones a los legisladores estatales. Si dicen que necesitamos basar las tarifas en lo bien y lo lejos que conducimos, no en nuestro puntaje crediticio, nuestro historial de compras o nuestro género, entonces los legisladores estatales se darán cuenta y las empresas comenzarán a cambiar.

llame al 1-855-384-6331

#FixCarInsurance @NAIC_News

¿Debería obtener una excepción de puntaje crediticio?

Durante la Gran Recesión de 2007-9, los legisladores de los estados de todo el país se alarmaron de que el impacto de la debilitada economía en los puntajes crediticios aumentaría los costos de seguros de sus electores. Se apresuraron a fortalecer las “excepciones de circunstancias extraordinarias de la vida” en las leyes estatales que permiten a las aseguradoras establecer precios basados ​​en información de puntaje crediticio. En parte como respuesta, 29 estados adoptaron las disposiciones de la NCOIL (Conferencia Nacional de Legisladores de Seguros). Muchos de ellos permiten que los consumidores soliciten que su aseguradora no use la calificación crediticia en su contra si se vieron afectados por circunstancias fuera de su control, como desempleo, divorcio, enfermedad grave, muerte de un cónyuge y robo de identidad.

Pero las provisiones son débiles. Por un lado, “la notificación de las excepciones de circunstancias extraordinarias de la vida no es un requisito en la mayoría de las leyes estatales”, dice Neil Alldredge, vicepresidente senior de asuntos estatales y de políticas de National Associate of Mutual Insurance Companies (NAMIC). Y no está claro si las aseguradoras informan adecuadamente a los consumidores de que esas excepciones existen.

Amica, que tiene más de 670.000 pólizas vigentes, dijo que solo recibe una solicitud de este tipo por mes. State Farm, la aseguradora más grande del país, nos dijo que no puede decir cuántas solicitudes recibe ni cuántas se otorgan. “Pero puedo decirles que esos números son pequeños”, dijo Dick Luedke, un portavoz. “Estamos hablando, después de todo, de acontecimientos de la vida ‘extraordinarios'”. Los representantes de NCOIL y NAMIC dijeron que sus organizaciones no realizan un seguimiento.

7 formas de luchar contra los precios injustos

Solicite una “excepción por circunstancias extraordinarias de la vida” si recibe una acción adversa. Debería recibir uno de esos avisos si la calificación crediticia provoca una prima más alta, una reducción en los límites de cobertura, una cancelación o no renovación de su póliza o una denegación de cobertura para empezar.

Compre en las empresas que cobraron a nuestros conductores modelo con buenas y / o malas calificaciones crediticias las primas más bajas. Consulte nuestro mapa estatal para obtener más detalles

Supervise sus informes de crédito para asegurarse de que sean precisos y solicite que le vuelvan a calificar si ha encontrado y corregido errores en su archivo. Eso es importante, porque la información que determina el puntaje de crédito de su seguro se extrae de ellos. Obtenga su informe anual gratuito de las tres agencias de crédito en annualcreditreport.com.

Utilice el crédito que favorecen los modelos de calificación de las aseguradoras: tarjetas de crédito emitidas por bancos nacionales (AmEx, Discover, MasterCard y Visa).

Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito bajo control; cuanto mayor sea el saldo, más puntos perderá en su puntuación

Evite ciertos tipos de crédito por los que los modelos de calificación crediticia de las compañías de seguros lo penalizan: tarjetas de crédito de tiendas departamentales, crédito instantáneo que ofrecen las tiendas para mover artículos caros; cuentas de crédito de su distribuidor local de llantas, tienda de repuestos para automóviles o estación de servicio; y crédito de empresas financieras, incluidas tarjetas de crédito minoristas.

Trate de no agregar crédito nuevo. Los sistemas de calificación miran con recelo a quienes abren nuevas cuentas de crédito con frecuencia y pueden penalizarlo por simplemente buscar crédito porque las consultas de crédito aparecen en su informe crediticio.

El problema de los conductores sin seguro

Compartes la carretera con aproximadamente 30 millones de conductores sin seguro, según el Insurance Research Council. Aunque todos los estados, excepto New Hampshire, exigen que los conductores tengan cobertura de seguro, algunos se escapan de la red de la aplicación del estado al comprar cobertura para registrar un automóvil y luego dejar que caduque.

Es fácil demonizar a esos consumidores asumiendo que eligen no comprar un producto que pueden pagar fácilmente. “Hay personas a las que les gusta vivir al límite” y conducir sin seguro, dice un video de Allstate Web.

Pero la calificación crediticia de los seguros, que vincula los precios de las primas de los clientes con su solvencia, aumenta el costo del seguro para algunos conductores de bajos ingresos y puede hacer que sea inasequible para ellos. De hecho, una investigación de la Federación de Consumidores de Estados Unidos encontró una fuerte correlación entre las tasas de pobreza del estado y el porcentaje de conductores sin seguro en un estado determinado, que varía del 4 por ciento en Massachusetts al 26 por ciento en Oklahoma.

Lo que es peor, nuestros propios datos muestran que cuando los no asegurados intentan volver al buen camino y comprar cobertura, las aseguradoras aplican una multa adicional. Nuestros asegurados solteros que tuvieron un lapso de 60 días en su cobertura recibieron una prima de $ 207 más alta en promedio a nivel nacional. La multa varió según el estado y osciló entre cero en California y $ 834 por año en Michigan.

Las aseguradoras, sin embargo, descartan el problema y dicen que el seguro es bastante asequible para los pobres. “Los consumidores de bajos ingresos ya gastan más en productos de alcohol y tabaco o en equipos y servicios de audio y visuales de lo que pagan por un seguro de automóvil”, dice la Asociación Nacional de Compañías Mutuas de Seguros.

Gravar a los pobres a través de la calificación crediticia y por otros medios no relacionados con la conducción causa problemas a todos los conductores asegurados, porque los precios de los seguros dolorosamente altos tientan a los consumidores con dificultades financieras a conducir sin seguro. Esa, a su vez, es la razón por la que recomendamos la protección para conductores sin seguro o con seguro insuficiente, que cubre sus pérdidas causadas por otro conductor que no tiene seguro de automóvil o no lo tiene. El seguro UI / UIM agregó de $ 10 a $ 230 por año a la factura de nuestros conductores solteros, en promedio, dependiendo del estado.

Nuestros asegurados solteros que tuvieron un lapso de 60 días en su cobertura recibieron una prima de $ 207 más alta en promedio a nivel nacional.