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Cómo pedir prestado un 401k: costos, cronograma y reglas

Cómo pedir prestado un 401k: costos, cronograma y reglas
13 enero, 2021
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La capacidad de pedir prestado de su 401k es una red de seguridad. Como la mayoría de las redes de seguridad, lo ideal es que nunca las uses y te consueles saber que están ahí. Pero puede llegar al punto en que un préstamo 401k es la única opción que tiene. Si se encuentra en ese punto, tómese un tiempo para comprender el proceso, el cronograma y los riesgos potenciales antes de seguir adelante.

Nota: Debido a la Ley CARES de 2020, es posible que tenga opciones adicionales como resultado de la crisis de COVID-19. Pregúntele a su empleador acerca de estas características. Los puntos destacados incluyen:

  • Los límites en dólares se pueden aumentar temporalmente al menor de $ 100,000 o al 100% del saldo con derechos adquiridos del participante (si el préstamo se toma dentro de los 180 días de la promulgación de la Ley y cumple con otros criterios para el tratamiento relacionado con COVID).
  • Puede estar disponible el reembolso a seis años.
  • Posible retraso de un año para los reembolsos de préstamos que vencen en 2020, con pagos posteriores ajustados para tener en cuenta el retraso Las duraciones de los préstamos (incluido el máximo de 5 años) también pueden ignorarse durante este período, si los pagos se retrasan.
  • Inicialmente, esta opción estaba configurada para finalizar el 22 de septiembre de 2020 (verifique si se ha extendido o cambiado).

Descripción general: cómo empezar

Si solo desea la versión rápida, el proceso se enumera a continuación, con detalles completos más abajo. Para comenzar, dígale a su empleador que desea pedir prestado su plan 401k.

  • Comuníquese con su departamento de recursos humanos o gerente de beneficios y solicite un préstamo a su 401k.
  • Verifique que los préstamos estén permitidos en su plan y averigüe cómo deberá pagar.
  • Complete una solicitud de préstamo (ya sea en línea o en papel) y envíela.
  • Recibe los fondos.
  • Pague el préstamo mediante una deducción de nómina y / o una suma global.

En el pasado, todo esto se hacía con formularios en papel, pero es cada vez más común solicitar préstamos en línea. Es posible que pueda iniciar sesión en su cuenta 401k y hacer la solicitud.

¿Cuánto tiempo se tarda?

El proceso toma desde un día (especialmente si lo hace en línea) hasta varias semanas (porque es posible que varias personas diferentes deban firmar su solicitud). Si necesita fondos, averigüe lo antes posible cuánto suelen ser los tiempos de respuesta. Su contacto de recursos humanos o beneficios es la mejor persona para preguntar.

En última instancia, depende de la rapidez con la que su solicitud pase de su empleador al proveedor de inversiones 401k (la empresa que corta el cheque e imprime sus estados de cuenta). Y eso depende de qué tan rápido la gente apruebe la solicitud y la envíe más adelante. Pregúnteles a sus compañeros de trabajo cuánto tardaron en pedir prestado y no tema hacer un seguimiento cortés con su empleador si su necesidad es urgente. Para la mayoría de los planes, se requieren los siguientes pasos y su solicitud debe enviarse a la siguiente persona para seguir adelante:

  1. Alguien de su empleador debe aprobar el préstamo (generalmente el Fiduciario o un Administrador del Plan).
  2. Un administrador (posiblemente un administrador externo o TPA) necesita verificar que los préstamos estén permitidos y que su préstamo no cause ningún problema.
  3. El proveedor de inversiones debe procesar la solicitud y enviar el dinero (esto suele suceder en un día; los pasos anteriores son donde surgen la mayoría de los problemas)

Si el tiempo es esencial, busque opciones para recibir el dinero electrónicamente. El depósito directo o una transferencia bancaria a su cuenta le ahorrará tiempo esperando en el correo y no tendrá que depositar el cheque en su cuenta bancaria (que puede agregar otro día, dependiendo de cuándo realice el depósito). Además, no tendrá que esperar tanto tiempo para que se liquiden los fondos si recibe una transferencia electrónica. Con el depósito directo, la transferencia en sí debería tomar de dos a tres días, pero el préstamo aún debe ser aprobado antes de que se liberen los fondos.

El costo

¿Cuánto cuesta pedir prestado de su plan 401k? Hay varios tipos diferentes de costos:

  • Tarifas de procesamiento y mantenimiento
  • Intereses que paga sobre el préstamo
  • Costo de oportunidad (y el riesgo de sacar dinero de su plan de jubilación)

Los costos dependen de su plan, pero puede esperar pagar alrededor de $ 100 por adelantado y otros $ 50 por año por la administración. Ese dinero se deduce de su cuenta, por lo que no tiene que escribir un cheque. Los costos reales son los riesgos que asume al obtener el préstamo: que no lo devolverá antes de dejar de trabajar y que perderá la oportunidad de participar en las ganancias del mercado ( si sus inversiones hubieran generado dinero).

¿Puede pedir prestado de su 401k?

Ofertas de planes : antes de contar con un préstamo, verifique que realmente puede pedir prestado de su 401k según las reglas de su plan. No todos los planes permiten préstamos, es solo una opción que ofrecen algunos empleadores, y no hay ningún requisito que diga que los planes 401k deben tener préstamos. Algunas empresas prefieren no hacerlo. Los empleadores pueden querer disuadir (o evitar) que los empleados saqueen sus ahorros para la jubilación, o pueden tener otras razones. Por ejemplo, no tienen ganas de procesar solicitudes de préstamos y reembolsos. ¿Cómo puede saber si puede pedir prestado de su plan 401k? Pregúntele a su empleador o lea la Descripción resumida del plan (SPD) de su plan. Si no se permiten los préstamos, es posible que haya otras formas de obtener dinero.

Antiguos empleados: los préstamos 401k generalmente solo se permiten mientras aún estás empleado. Si ya no trabaja para la empresa, tendrá que recibir una distribución del plan. Los ex empleados no tienen ninguna forma de pagar el préstamo: no puede realizar pagos mediante deducción de nómina porque ya no está en la nómina.

¿Cuánto puedo pedir prestado?

En la mayoría de los casos, puede pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta, o $ 50,000, lo que sea menor. Entonces, si tiene $ 40,000 en su 401k, debería poder pedir prestado hasta $ 20,000. Si tiene $ 200,000 en su cuenta, solo podrá pedir prestado hasta el máximo de $ 50,000. Asegúrese de considerar únicamente el saldo de su cuenta “con derechos adquiridos”. No puede pedir prestado contra fondos que su empresa contribuyó en su nombre si aún no tiene todos los derechos sobre ese dinero.

Es mejor pedir prestado lo menos posible. Tendrá que pagar ese préstamo y los préstamos más pequeños son más fáciles de pagar. Pedir prestado siempre es riesgoso y pedir prestado de un plan de jubilación es especialmente riesgoso, como verá a continuación. Sin embargo, es posible que solo tenga una oportunidad de pedir prestado, por lo que es posible que no pueda pedir prestado más si lo necesita en el futuro. Es decir, es posible que solo se le permita tener un préstamo pendiente a la vez, y existen otras complejidades que limitan la cantidad que puede pedir prestado si ha pedido prestado de su plan 401k en el pasado reciente.

¿Cómo paga?

Dado que está pidiendo prestado de su plan 401k, debe pagar el préstamo. Por lo general, esto se hace tomando una parte de cada cheque de pago y aplicándolo a su préstamo. En la mayoría de los casos, puede pedir prestado por un plazo de hasta cinco años, pero se pueden permitir préstamos a más largo plazo si usa el dinero para comprar su casa. Nuevamente, pedir prestado es arriesgado, y los préstamos a largo plazo son más riesgosos que los préstamos a corto plazo (es bastante difícil predecir el futuro dentro de cinco años, pero es prácticamente imposible imaginar cómo serán las cosas en 10 o 20 años).

Cuando devuelve el dinero que pidió prestado de su plan 401k, no obtiene ningún beneficio fiscal. Para usted, ese dinero se considera un ingreso imponible normal, por lo que no será como ninguna contribución antes de impuestos que haya estado haciendo al plan. Aún puede contribuir al plan con dólares antes de impuestos (y / o hacer contribuciones Roth 401k si su plan lo permite) pero no puede hacer una doble inversión y obtener una exención de impuestos en los reembolsos de préstamos. Recuerde: No se le cobraron impuestos por el dinero que recibió cuando tomó el préstamo.

Si deja su trabajo (voluntariamente o no) antes de pagar el préstamo, debería tener la oportunidad de devolver el dinero que pidió prestado del 401k. Pero eso no siempre es fácil. Probablemente tomó el préstamo porque necesitaba efectivo y, por lo tanto, es poco probable que tenga mucho dinero extra disponible. Trate de devolverlo si es posible; de ​​lo contrario, podría enfrentar impuestos sobre la renta y multas fiscales como se describe a continuación. Si lo contrataron para un nuevo trabajo, es posible que pueda obtener ayuda de su nuevo empleador (es posible que cancelen el saldo de su préstamo).

El interés

Al igual que con cualquier préstamo, usted paga intereses cuando pide prestado de su 401k. Afortunadamente, los intereses van a su propia cuenta, por lo que es una forma de ganancias para usted. Algunas personas asumen que esto significa que pedir prestado de su plan 401k no tiene inconvenientes; después de todo, se está pagando a sí mismo en lugar de a un banco codicioso. Si bien es cierto que obtiene algún beneficio del préstamo, también existen inconvenientes. En primer lugar, corre el riesgo de que no reembolse el préstamo. También pierde la oportunidad de ganar más de lo que se paga en intereses. La tasa de interés es relativamente baja (a menudo se basa en la “tasa preferencial”, con un uno por ciento agregado), pero usted tiene el potencial de ganar más en los mercados si está dispuesto y es capaz de asumir riesgos. Por otro lado, podría salir adelante si toma prestado de su plan 401k justo antes de la caída de los mercados.

¿Qué pasa si no pago?

No necesariamente tiene que pagar los préstamos 401k, pero probablemente deba impuestos y multas si no lo hace. Cuando se decide que va a “incumplir” con el préstamo (porque deja de hacer pagos del préstamo de su cheque de pago de forma permanente por cualquier motivo), su préstamo se convierte en una distribución. Pasa de ser algo temporal a algo permanente: no puede volver a poner el dinero en el plan (a menos que quiera intentar ser elegante y hacer una transferencia dentro de los 60 días de la “distribución”), hable con su preparador de impuestos incluso antes de considerar esto). Si el dinero era antes de impuestos, adeudará impuestos sobre la renta por todo lo que no haya sido reembolsado, y probablemente también deba una multa del 10 por ciento sobre esa cantidad. Suponiendo que debe $ 10,000 y su tasa impositiva es del 20 por ciento, debe $ 2,000 de impuesto sobre la renta más $ 1,000 adicionales de impuesto de multa.

Compensación de préstamo: es posible que pueda cancelar un préstamo depositando fondos en una IRA u otra cuenta de jubilación. Para hacerlo, debe realizar la contribución de reinversión antes de la fecha límite de presentación de impuestos más las prórrogas (la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos extendió el período original de 60 días). Para utilizar esta estrategia, por lo general debe haber terminado el empleo, o su empleador puede haber terminado el plan 401k antes de que pudiera pagar el préstamo. Nuevamente, verifique todo con su CPA antes de tomar medidas.

Además de los impuestos y las devoluciones, existen otras razones para evitar sacar dinero de un plan 401k. Especialmente si va a pagar una deuda, renuncia a algunos beneficios importantes de su plan 401k cuando saca dinero de él.

¿Necesita ser aprobado?

El proceso para obtener la aprobación de un préstamo 401k es diferente a utilizar un prestamista como un banco o una cooperativa de crédito. Su empleador no evalúa sus puntajes crediticios (o historial), sus ingresos o su capacidad para pagar el préstamo. Siempre que su plan permita préstamos y pueda cumplir con los requisitos, puede pedir prestado. No es necesario que presente una solicitud, solo solicita el préstamo.

El mal crédito, la quiebra y otros elementos negativos de su crédito no le impiden pedir prestado. Nuevamente, puede usar el dinero para lo que quiera (a menos que desee un préstamo a más largo plazo, que puede estar disponible solo para la compra de una residencia principal). Aún así, solo tiene sentido asaltar sus ahorros para la jubilación si tiene una buena razón. No utilice préstamos para financiar “deseos”. Si absolutamente necesita el dinero para sus gastos de vida actuales, será difícil reemplazar ese dinero más adelante.

Su crédito no se ve afectado si no paga un préstamo 401k. Sin embargo, es posible que tenga otros problemas financieros con los que lidiar (como el impuesto sobre la renta y el impuesto de penalización adicional).

Periodos de espera

Si anteriormente pidió prestado de un 401k y necesita pedir prestado más, su plan dictará cuáles son sus opciones. Los planes a menudo permiten tanto préstamos de “propósito general” (que se pueden usar para cualquier cosa) como préstamos de residencia principal, por lo que comprar una casa puede proporcionar una capacidad de préstamo adicional. Los planes que solo permiten un préstamo a la vez a menudo le permiten pagar y pedir prestado nuevamente sin ningún período de espera. Sin embargo, la cantidad máxima que puede pedir prestada puede verse reducida por el saldo de su préstamo en los 12 meses anteriores.

Por ejemplo, si el saldo de su cuenta es de $ 50,000, se le permitirá pedir prestado hasta $ 25,000. Pero si tuvo un saldo de préstamo de $ 4,000 en los últimos 12 meses, el monto máximo de préstamo disponible puede reducirse a $ 21,000. Si puede esperar a que pase el período de 12 meses (donde no tiene saldo de préstamo durante 12 meses continuos), podrá pedir prestados los $ 25,000 completos.

Préstamos residenciales

El proceso de pedir prestado para su residencia principal es similar al proceso descrito anteriormente: Verifique que los préstamos estén disponibles y solicite un préstamo a través de su empleador. La principal diferencia es que deberá proporcionar documentación de que los fondos se están utilizando para la compra de su residencia principal. Los requisitos dependen de las reglas de su empleador. Un contrato de venta residencial (o un acuerdo de compra y venta) suele ser suficiente, pero solicite detalles a su empleador antes de presentar la solicitud.

Los préstamos residenciales se pueden reembolsar durante un período de hasta 30 años. Sin embargo, los empleadores no necesariamente tienen que ofrecer los 30 años completos (la mayoría de los empleados no estarán presentes durante 30 años, por lo que períodos más cortos, como 15 años, reducen los problemas para todos). Siempre puede pagar antes de tiempo, pero si desea pagos mensuales más pequeños, un período de pago del préstamo más largo es siempre una opción. Si obtiene un préstamo residencial, el administrador de su plan debe ajustar automáticamente el período de pago para que los pagos mensuales sean más bajos al establecer el préstamo. Solicite un calendario de amortización al comienzo de su préstamo para que vea un desglose año por año (o mes por mes) de sus pagos y costos de intereses.