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¿Cuántos puntos afecta mi puntaje crediticio una consulta difícil? | Nav

¿Cuántos puntos afecta mi puntaje crediticio una consulta difícil? | Nav
13 enero, 2021
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Category: Crédito Comercial

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Por lo general, una consulta rigurosa puede reducir su puntaje crediticio de 5 a 8 puntos, pero no todas las consultas cuentan de la misma manera. Comprender cómo funcionan las consultas puede ayudarlo a buscar crédito con más confianza.

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Comprar crédito puede ser inteligente. Pero también puede afectar su puntaje crediticio. Si usted es alguien que se toma el tiempo para monitorear su informe crediticio y puntajes, perder algunos puntos puede ser estresante.

Hay beneficios de mantener un puntaje crediticio alto. A menudo, obtendrá la aprobación del crédito de manera más rápida y sencilla, y puede calificar para las mejores tasas de interés, incluidas las ofertas de cero por ciento. Eso significa que puede pedir dinero prestado a bajo precio o incluso gratis. También puede estar en una mejor posición para negociar el precio de, por ejemplo, una casa o un automóvil si tiene un puntaje crediticio alto.

Para evitar que pierda el sueño por perder puntos, hemos creado esta guía rápida para ayudarlo a comprender las consultas difíciles y su impacto en sus puntajes. Así que aquí va:

¿Qué es una consulta?

Cuando solicita una hipoteca, un préstamo para automóvil o para estudiantes, una tarjeta de crédito o cualquier otra forma de crédito, el prestamista tiene el derecho legal de verificar su crédito. Los prestamistas utilizan sus puntajes de crédito para decidir cuánto riesgo representa. Cuanto más alto sea su puntaje, es menos probable que tenga problemas para pagar su deuda y más fácil será para un prestamista decir “sí”.

Por ley, las agencias de informes crediticios deben informarle cada vez que alguien verifique su crédito. Esa verificación de crédito (ya sea que obtengan un informe de crédito, un puntaje de crédito o ambos) se enumera en la sección “consultas” de su informe de crédito. Enumera el día en que se accedió al informe crediticio y el nombre de la empresa que lo obtuvo.

Las consultas se agrupan por tipo, lo que indica si la consulta fue para un préstamo para automóvil, una tarjeta de crédito o una hipoteca, por ejemplo. Esa identificación es clave para determinar si la investigación será o no una investigación “dura”.

Consultas difíciles vs. Consultas blandas

Cualquier consulta que pueda afectar su puntaje crediticio se conoce como una consulta “dura”. Estas consultas se muestran a otras personas que solicitan sus informes de crédito.

El resto de consultas solo se le muestran cuando solicita sus propios informes crediticios. No se utilizan cuando se calculan las puntuaciones de crédito. Se denominan “consultas suaves”. Las consultas blandas incluyen verificaciones de crédito realizadas por:

  • Empleadores
  • Las compañías de seguros
  • Usted mismo

¿Conoce todas esas ofertas preaprobadas que recibe por correo? También resultan en consultas suaves.

Consejo : cuando revise sus informes de crédito, tenga en cuenta que el nombre de la empresa que figura en la lista puede ser diferente al nombre de la empresa donde presentó la solicitud. Eso es porque el prestamista puede hacer negocios con otro nombre.

Entonces, ¿de cuántos puntos estamos hablando aquí?

El impacto crediticio de una investigación rigurosa variará de una persona a otra dependiendo de su historial crediticio individual, así como del resto de la información del informe crediticio. FICO dice que una nueva consulta generalmente resulta en una caída de menos de cinco puntos en su puntaje crediticio.

Cinco puntos no es una cantidad colosal, pero podría llevarte a un nivel de tasa más bajo. Genere algunas consultas difíciles en un corto período de tiempo, y los puntos pueden sumar una caída más significativa en sus puntajes.

Tarifa de compras

Hay momentos en los que las consultas difíciles no reducirán su puntuación tanto como cree. Estas excepciones ocurren en algunas situaciones cuando califica o cotiza a los competidores por el mismo tipo de compra. Por ejemplo, si visita varios concesionarios para comprar un automóvil, cada concesionario querrá ejecutar su crédito y, a menudo, comparten su solicitud con múltiples fuentes de financiamiento, lo que resulta en múltiples consultas.

Sin embargo, no siempre recibirá un golpe por cada una de esas consultas. Muchos modelos de puntuación agrupan varias consultas en un período corto de tiempo y las cuentan como una.

FICO: Las consultas de préstamos para automóviles, hipotecarios y para estudiantes dentro de un período de tiempo de 30 a 45 días cuentan como uno. Ese período de tiempo varía, según la versión de FICO que se utilice. VantageScore: todas las consultas (de cualquier tipo) dentro de una ventana móvil de 14 días cuentan como una.

Para estar seguro, limite la compra de préstamos a un período de dos semanas. (Tenga en cuenta que con las puntuaciones FICO, la compra de tarjetas de crédito puede generar múltiples consultas).

¿Cuánto tiempo afectará mi crédito una consulta exhaustiva?

Las consultas permanecen en su informe durante dos años. La Ley de Informe Justo de Crédito requiere que las agencias de crédito le revelen todas las consultas de crédito en su informe de crédito durante los últimos dos años.

Pero los modelos de calificación crediticia generalmente solo cuentan las consultas que se han producido en los últimos doce meses. Y para la mayoría de los consumidores, las consultas no importarán después de unos meses. El impacto se “estabilizará”, especialmente si todo lo demás en el informe crediticio es fuerte.

Consejo profesional: una forma de evitar demasiadas consultas difíciles es verificar los requisitos de aprobación de un prestamista antes de presentar la solicitud. Solicite solo si está razonablemente seguro de que será aprobado. De esa manera, no acumulará solicitudes de crédito cuando es probable que se le niegue.

¿Mi puntaje de crédito aumenta cuando vencen las consultas?

Probablemente no verá un aumento importante en sus puntajes de crédito una vez que las consultas abandonen sus informes de crédito. ¿Por qué? Porque la mayoría de las consultas no se utilizan en los cálculos del puntaje crediticio después de doce meses. Por lo que no han afectado su puntaje crediticio.

Consultas y crédito comercial

La mayoría de las puntuaciones de crédito empresarial no tienen en cuenta las consultas. Pero los gerentes de crédito que revisan los informes crediticios comerciales pueden resistirse a otorgar crédito o financiamiento a algunos con demasiadas consultas recientes. Pero como propietario de un negocio, el prestamista puede verificar su crédito personal cuando solicita un préstamo o financiamiento para pequeñas empresas, y eso puede afectar sus puntajes personales o puntajes crediticios comerciales como el FICO SBSS, que a menudo incluye datos crediticios tanto personales como comerciales. .

Consejo profesional: lo que no sabe puede acabar con su negocio

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Este artículo se escribió originalmente el 29 de agosto de 2019 y se actualizó el 10 de diciembre de 2019.

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SOBRE EL AUTOR

Director de educación de Nav

El experto en crédito Gerri Detweiler es el director de educación de Nav. Tiene más de tres décadas de experiencia en educación crediticia para el consumidor, ha sido entrevistada en más de 3500 noticias y respondió a más de 10,000 preguntas sobre crédito en línea. Sus artículos se han distribuido ampliamente en sitios como MSN, Forbes y MarketWatch. Es autora o coautora de cinco libros, incluido Finance Your Own Business: Get on the Financing Fast Track. Ha testificado ante el Congreso sobre legislación de crédito al consumo.

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4 respuestas a “¿Cuántos puntos afecta mi puntaje crediticio una investigación rigurosa? “

Recientemente contraté una casa. Llevo 4 meses buscando. Durante nuestra búsqueda, estábamos buscando tarifas. En el primer mes, tres compañías hipotecarias diferentes administraron mi crédito, tres investigaciones serias. Antes de nuestra búsqueda, hicimos un contrato de arrendamiento de automóvil, 1 investigación difícil, lo que hizo 4 consultas difíciles en 1 mes. Esas 4 consultas difíciles resultaron en una caída de 8 puntos en la puntuación. Comencé con un puntaje de crédito de 791 como mi puntaje medio. En el mes 2, pensamos que habíamos encontrado la casa que queríamos, pero después de la inspección, retiramos nuestra oferta y regresamos al mercado para continuar nuestra búsqueda de casas. Mes 3 encontramos la casa que queríamos y firmamos contrato. Nuestros informes de crédito vencieron para el corredor hipotecario con el que pensamos que queríamos ir, por lo que tuvieron que ejecutar nuestro crédito nuevamente (es decir, 5 consultas duras en un período de 3 meses), lo que resultó en una caída adicional de 5 puntos en la puntuación.Después de recuperar nuestra estimación del préstamo, vimos los costos de cierre y la tasa era alta, le pedimos al otro prestamista (banco grande) que nos proporcionara estimaciones y obtuvieron una tasa mucho mejor y costos de cierre más bajos, por lo que optamos por ellos, pero tuvieron que ejecutar nuestro crédito de nuevo ya que el informe de crédito también expiró a partir del mes 1. Fueron 6 consultas difíciles en un lapso de 3 meses y, para mi sorpresa, ¡la 6ª consulta dura resultó en una caída de 29 puntos! Eso fue una gran sorpresa y de hecho me tiene preocupado. ¿Debería Preocuparme? Cerramos el 31 de mayo y acabamos de enterarnos de una cooperativa de crédito que puede darnos una tasa 4 puntos básicos más baja que la del gran banco. ¿Debo solicitar esto e ir con la cooperativa de crédito?Le pedimos al otro prestamista (banco grande) que nos proporcionara estimaciones y obtuvieron una tasa mucho mejor y costos de cierre más bajos, así que fuimos con ellos, pero tuvieron que ejecutar nuestro crédito nuevamente ya que el informe crediticio también expiró desde el mes 1. Fueron 6 consultas difíciles en un lapso de 3 meses y, para mi sorpresa, ¡¡la sexta investigación difícil resultó en una caída de 29 puntos !! Eso fue una gran sorpresa y de hecho me tiene preocupado. ¿Debería Preocuparme? Cerramos el 31 de mayo y acabamos de enterarnos de una cooperativa de crédito que puede darnos una tasa 4 puntos básicos más baja que la del gran banco. ¿Debo solicitar esto e ir con la cooperativa de crédito?Le pedimos al otro prestamista (banco grande) que nos proporcionara estimaciones y obtuvieron una tasa mucho mejor y costos de cierre más bajos, así que fuimos con ellos, pero tuvieron que ejecutar nuestro crédito nuevamente ya que el informe crediticio también expiró desde el mes 1. Fueron 6 consultas difíciles en un lapso de 3 meses y, para mi sorpresa, ¡¡la sexta investigación difícil resultó en una caída de 29 puntos !! Eso fue una gran sorpresa y de hecho me tiene preocupado. ¿Debería Preocuparme? Cerramos el 31 de mayo y acabamos de enterarnos de una cooperativa de crédito que puede darnos una tasa 4 puntos básicos más baja que la del gran banco. ¿Debo solicitar esto e ir con la cooperativa de crédito?Fueron 6 consultas difíciles en un lapso de 3 meses y, para mi sorpresa, ¡¡la sexta investigación difícil resultó en una caída de 29 puntos !! Eso fue una gran sorpresa y de hecho me tiene preocupado. ¿Debería Preocuparme? Cerramos el 31 de mayo y acabamos de enterarnos de una cooperativa de crédito que puede darnos una tasa 4 puntos básicos más baja que la del gran banco. ¿Debo solicitar esto e ir con la cooperativa de crédito?Fueron 6 consultas difíciles en un lapso de 3 meses y, para mi sorpresa, ¡¡la sexta investigación difícil resultó en una caída de 29 puntos !! Eso fue una gran sorpresa y de hecho me tiene preocupado. ¿Debería Preocuparme? Cerramos el 31 de mayo y acabamos de enterarnos de una cooperativa de crédito que puede darnos una tasa 4 puntos básicos más baja que la del gran banco. ¿Debo solicitar esto e ir con la cooperativa de crédito?

James, no puedo darte un consejo financiero, pero te animo a que pienses en el costo del préstamo hipotecario a largo plazo tanto a la tasa actual como a la otra tasa que te ofrecen. Le animo a que se asegure de comprender completamente lo que ofrece la cooperativa de ahorro y crédito, que parece una gran diferencia dado lo mucho que ya ha comprado. ¿Estás comparando manzanas con manzanas? Y si va con la cooperativa de crédito, asegúrese de saber cuál es el puntaje mínimo de corte para esa tasa. Si sus puntajes bajan más debido a más tarifas, es posible que no califique. ¡Espero que esto funcione para usted!

Miré un préstamo para automóvil. La compañía dijo que solo ejecutarían mi crédito una vez. Lo ejecutaron 5 veces. ¿Cuánto afectará esto a mis puntuaciones?

Generalmente, las consultas de préstamos para automóviles en un período corto de tiempo se agrupan y cuentan como una. Debería ver un impacto mínimo de estos (alrededor de 3-7 puntos). Si cree que esas consultas adicionales no fueron autorizadas, puede disputarlas, aunque puede que no valga la pena el esfuerzo. Si decide que quiere intentarlo, este artículo debería ayudarlo: Cómo eliminar consultas difíciles de los informes de crédito