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¿De dónde provienen las puntuaciones de crédito? Hope4USA

¿De dónde provienen las puntuaciones de crédito? Hope4USA
13 enero, 2021
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Los puntajes crediticios pueden afectar su vida de muchas maneras importantes. En primer lugar, cada vez que solicite una hipoteca, un préstamo de automóvil, una tarjeta de crédito o un financiamiento de cualquier tipo, generalmente se analizará su puntaje de crédito para determinar si se aprueba o rechaza su solicitud de financiamiento. Si lo aprueban, sus puntajes crediticios se revisan nuevamente para determinar el tipo de tasa de interés y los términos que se le ofrecerán. Los puntajes de crédito son a menudo el factor número uno que se considera cuando solicita un préstamo.

Dado que las calificaciones crediticias son generalmente la primera clave para la aprobación de un préstamo, es importante comprender de dónde provienen y cómo se calculan. Hay 3 agencias de crédito principales en los Estados Unidos: Equifax, TransUnion y Experian. Si un prestamista extrajera su informe crediticio y su puntaje de cada una de las 3 agencias, es probable que los 3 puntajes sean al menos un poco diferentes.

También hay más de un tipo de puntaje crediticio disponible. De hecho, hay cientos. Actualmente, el tipo de marca de puntaje crediticio que los prestamistas utilizan con más frecuencia es el FICO Score (aunque VantageScore continúa ganando terreno en el mercado).

Los puntajes FICO Scores oscilan entre 300 y 850 y los puntajes crediticios más altos indican un menor riesgo crediticio. El siguiente cuadro muestra la composición básica de cómo se calculan sus puntajes de crédito FICO:

El historial de pagos , que considera factores relacionados con la forma en que ha administrado sus obligaciones crediticias tanto en la actualidad como en el pasado, representa el 35% de sus calificaciones FICO. Esta categoría también se puede describir como “la presencia o ausencia de información despectiva”.

Si tiene un historial de retrasos en los pagos de sus obligaciones financieras, es casi seguro que su puntaje crediticio se encuentre en el extremo inferior del espectro. Puede parecer una locura, pero algunos pagos atrasados ​​podrían dañar sus puntajes de crédito más que cualquier otro factor en un informe de crédito, incluida la quiebra, la ejecución hipotecaria o la recuperación (especialmente si el pago atrasado es grave, reciente y si la cuenta está vencida actualmente ).

Las cantidades adeudadas representan el 30% de sus calificaciones FICO. El factor principal considerado dentro de esta categoría es su índice de utilización renovable . Los modelos de puntuación de FICO considerarán el monto de la deuda de la tarjeta de crédito (también conocido como saldos) en su informe de crédito y lo compararán con sus límites de crédito disponibles. Cuanto mayor sea la proporción de deuda a límite en sus informes, peor será el impacto en sus puntajes.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo se calcula la utilización renovable. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 500 y su informe de crédito muestra un saldo de $ 500 en la cuenta, su índice de utilización es del 100%. Con una utilización del 100%, prácticamente se garantiza que sus puntajes crediticios se verán afectados negativamente. Sin embargo, mantenga la misma cuenta de tarjeta de crédito pagada y sus puntajes crediticios seguramente recibirán un impulso. Los saldos altos de las tarjetas de crédito pueden reducir significativamente su puntaje crediticio, incluso si paga cada pago mensual a tiempo.

La duración del historial crediticio constituye el 15% de sus calificaciones FICO. FICO considera la antigüedad promedio de sus líneas de crédito, así como la antigüedad de su cuenta más antigua para determinar cuántos puntos se otorgarán a su puntaje de crédito para esta categoría.

Cuanto más antiguas sean las cuentas que aparezcan en sus informes de crédito, mejor. La mera apertura de una nueva cuenta puede reducir potencialmente sus puntajes crediticios, incluso si nunca ha dejado de realizar un pago en la cuenta, así que proceda con precaución al solicitar un nuevo crédito. No debe tener miedo de abrir un crédito nuevo; sin embargo, probablemente debería desarrollar el hábito de abrir crédito nuevo solo cuando sea realmente necesario.

El crédito nuevo constituye el 10% de sus calificaciones FICO. Uno de los factores principales que se consideran dentro de esta categoría es la frecuencia con la que solicita cuentas nuevas. Cada vez que se extrae su informe de crédito como parte de una solicitud de financiamiento, se agrega un registro de la extracción, conocido como “investigación dura”, a su (s) informe (s) de crédito.

Las consultas difíciles tienen el potencial de afectar negativamente su puntaje crediticio. Sin embargo, una “consulta suave” de su informe crediticio (como solicitar una copia de su propio informe crediticio personal) no perjudica en absoluto su puntaje crediticio. Si no ha revisado sus informes crediticios por un tiempo, tiene derecho a una copia gratuita de los 3 informes cada 12 meses en www.annualcreditreport.com. Es muy recomendable verificar sus informes al menos varias veces al año para detectar errores.

Los tipos de crédito utilizados representan el 10% final de sus calificaciones FICO. Para maximizar sus puntajes en esta categoría, es importante tener la combinación correcta de tipos de cuentas en sus informes de crédito. FICO recompensa a los consumidores que demuestran tener experiencia en la administración de una variedad de tipos de cuentas (es decir, cuentas hipotecarias, cuentas renovables, cuentas a plazos, préstamos para estudiantes, etc.). Cuanto más diversas sean las cuentas de sus informes de crédito, mejor le irán sus puntuaciones.

¿Tiene preguntas específicas sobre sus informes de crédito? Nuestros atentos expertos en crédito están aquí para ayudarlo. Comuníquese con nosotros por correo electrónico o llame al 704-499-9696. ¡Nos encantaría saber de ti!

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