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Definición de pago global

Definición de pago global
13 enero, 2021
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¿Qué es un pago global?

Un pago global es un pago importante que se adeuda al final de un préstamo global, como una hipoteca, un préstamo comercial u otro tipo de préstamo amortizado. Se considera similar a un reembolso de bala.

¿Qué es un préstamo global? Un préstamo global se establece por un plazo relativamente corto, y solo una parte del saldo principal del préstamo se amortiza durante ese período. El saldo restante se debe pagar como pago final al final del plazo.

¿Qué son los pagos globales?

Comprensión de los pagos globales

El término “globo” indica que el pago final es significativamente grande. Los pagos globales tienden a ser al menos el doble del monto de los pagos anteriores del préstamo. Los pagos globales son más comunes en los préstamos comerciales que en los préstamos al consumo porque el propietario promedio generalmente no puede realizar un pago global muy grande al final de la hipoteca.

La mayoría de los propietarios y prestatarios planean con anticipación refinanciar su hipoteca a medida que se acerca el pago global o vender su propiedad antes de la fecha de vencimiento del préstamo.

Los pagos globales a menudo se empaquetan en hipotecas de dos pasos.

En una “hipoteca de pago global”, el prestatario paga una tasa de interés fija durante un cierto número de años. Luego, el préstamo se reinicia y el pago global se convierte en una hipoteca nueva o continua amortizada a las tasas de mercado vigentes al final de ese plazo. El proceso de restablecimiento no es automático con todas las hipotecas de dos pasos. Puede depender de varios factores, como si el prestatario ha realizado los pagos a tiempo y si sus ingresos se han mantenido constantes. El pago global vence si el préstamo no se restablece.

Conclusiones clave

  • Por lo general, un pago global no se utiliza en una hipoteca de vivienda típica a 30 años.
  • Los pagos globales suelen ser al menos el doble del monto de los pagos anteriores del préstamo.
  • Un pago global puede ser un gran problema en un mercado inmobiliario en caída cuando los propietarios no puedan vender sus casas por tanto como esperaban antes de que venza el pago.

Pagos globales frente a hipotecas de tasa ajustable

Un préstamo global a veces se confunde con una hipoteca de tasa ajustable (ARM). El prestatario recibe una tasa introductoria durante un período de tiempo determinado con un préstamo ARM, a menudo por un período que varía de uno a cinco años. La tasa de interés se restablece en ese momento y podría continuar reajustándose periódicamente hasta que el préstamo se haya reembolsado por completo.

Un ARM se ajusta automáticamente, a diferencia de algunos préstamos globales. El prestatario no tiene que solicitar un nuevo préstamo o refinanciar un pago global. Las hipotecas de tasa ajustable pueden ser mucho más fáciles de administrar en ese sentido.

Desventajas de los pagos globales

Los pagos globales pueden ser un gran problema en un mercado inmobiliario en caída. A medida que bajan los precios de la vivienda, las probabilidades de que los propietarios tengan un valor neto positivo en sus viviendas también disminuyen y es posible que no puedan vender sus viviendas tanto como esperaban.

Los prestatarios a menudo no tienen más remedio que dejar de pagar sus préstamos y entrar en ejecución hipotecaria, independientemente de los ingresos de su hogar, cuando se enfrentan a un pago global que no pueden pagar.

Calificaciones de pago global

La Regulación Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los bancos investiguen a fondo la capacidad de pago del prestatario (ATR) antes de otorgar cualquier hipoteca. Históricamente, algunos prestamistas han solucionado este problema con hipotecas globales porque la mayoría de los consumidores tienen una capacidad limitada para realizar pagos globales importantes. Por lo tanto, algunos prestamistas no incluyeron estos grandes pagos en sus evaluaciones, sino que basaron el ATR de un comprador solo en los pagos anteriores.

La Regulación Z establece criterios específicos que los prestamistas deben cumplir antes de que puedan ignorar los pagos globales de su análisis.