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Explicación de las devoluciones de cargo de tarjetas de crédito: una guía para comerciantes – ValuePenguin

Explicación de las devoluciones de cargo de tarjetas de crédito: una guía para comerciantes – ValuePenguin
13 enero, 2021
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Las devoluciones de cargo de la tarjeta de crédito ocurren cuando un cliente solicita que su banco le devuelva sus fondos para una compra o cuando el banco de su cliente detecta un problema con una transacción. Con frecuencia ocurren cuando un consumidor no puede obtener un reembolso directamente de usted, el comerciante, y en su lugar, le devuelve el dinero a la fuerza. En otras palabras, es un reembolso forzoso en el que el cliente no necesariamente tiene que devolver nada. Las devoluciones de cargo son generalmente muy malas para los comerciantes, ya que a menudo tienen tarifas que oscilan entre $ 20 y $ 100. Si una empresa tiene demasiadas devoluciones de cargo como porcentaje de sus transacciones totales, su cuenta puede cerrarse o sus costos por transacción pueden aumentar significativamente.

Límite de tiempo y reglas de devolución de cargo de la tarjeta de crédito

Generalmente, los consumidores deben presentar una devolución de cargo entre 60 y 120 días a partir del momento de la compra original. Después de que eso suceda, los comerciantes tienen aproximadamente 45 días para responder, si desean disputarlo. Estas reglas son establecidas por la empresa de procesamiento de tarjetas de crédito y diferirán según la tarjeta en cuestión, ya sea Visa, Mastercard, American Express o Discover. Después de que un comerciante envía una respuesta, el banco comercial investigará la evidencia y tomará una determinación. Si el arbitraje se considera necesario, todo el proceso puede tardar mucho más en completarse.

Normalmente, el ciclo de vida completo de una devolución de cargo de una tarjeta de crédito funciona de la siguiente manera:

  • Primero, el consumidor presenta una queja ante su banco emisor.
  • Luego, el banco emisor verifica si la disputa es válida. Si el banco encuentra que el consumidor tiene la culpa, el proceso termina aquí.
  • Después de eso, al consumidor se le reembolsa el dinero inmediatamente y el funcionario del banco del titular de la tarjeta inicia el proceso de devolución de cargo y se comunica con el banco del comerciante.
  • Después de esto, el banco mercantil verifica la solicitud y realiza su propia investigación. En este punto, también se notifica al comerciante que se está procesando un contracargo.

A partir de aquí, puede suceder una de dos cosas:

  • Si el banco mercantil considera que la devolución de cargo no es válida , el procesador se comunicará con el banco del consumidor y le informará de sus hallazgos. Esto sucede muy raramente.
  • Si el banco mercantil considera que el contracargo es válido , se le pedirá al comerciante que proporcione documentación para que pueda contrademandar el contracargo. Si el comerciante proporciona pruebas suficientes de que tenía razón, el contracargo se eliminará del registro y el banco emisor retirará los fondos de la cuenta del titular de la tarjeta una vez más. De lo contrario, el contracargo permanece, los fondos se retiran del banco del comerciante y se le cobra una tarifa adicional al comerciante.

Cómo evitar contracargos de tarjetas de crédito

La mejor manera de evitar las devoluciones de cargo de las tarjetas de crédito es cumplir con las políticas y pautas establecidas por cada una de las redes de procesamiento de pagos. Siga estos enlaces para acceder a los libros de reglas de devolución de cargo de Visa, Mastercard, American Express y Discover. El resumen general de los puntos planteados por cada una de estas empresas para que siempre te asegures de:

  • Obtenga la verificación adecuada de su cliente. Asegúrese de que firmen sus recibos y de que el nombre de su empresa sea legible en su factura.
  • Verifique que la tarjeta que están usando no esté vencida.
  • Siga las reglas de PCI adecuadas y verifique que el titular de la tarjeta sea realmente quien dice ser. Esto incluye verificar la firma en el reverso de la tarjeta y verificar la identificación cuando sea necesario.
  • Asegúrese de que su empresa cumpla con los estándares de seguridad actuales, como los lectores EMV
  • Si es posible, capture la firma de su cliente digitalmente y haga que el personal de ventas compare esa firma con la que está en el reverso de la tarjeta del cliente.
  • No acepte tarjetas de crédito sin firma al dorso
  • Asegúrese de que todos sus empleados que manejan pagos con tarjeta de crédito se adhieran a estas mejores prácticas

Cualquier empresa que acepte pagos con tarjeta de crédito tendrá que lidiar con las devoluciones de cargo. Son, hasta cierto punto, inevitables. Su mejor oportunidad para luchar contra las devoluciones de cargo será cuando se enfrente al llamado fraude amistoso o fraude de devolución de cargo. En estos casos, será más fácil revertir el contracargo, siempre que envíe la documentación adecuada.

Otra forma clave de evitar contracargos es entender por qué ocurren en primer lugar y luego establecer políticas que eviten que estas situaciones surjan en su establecimiento. Según Visa, los motivos de devolución de cargo más comunes incluyen:

  • No se ha procesado un crédito cuando el cliente esperaba que fuera
  • La mercancía solicitada nunca se recibió
  • Un servicio no se realizó como se esperaba
  • El cliente no realizó la compra; fue fraudulento.
  • Se produjo un error de procesamiento
  • Problemas de autorización

Derechos de comerciante de contracargo de tarjeta de crédito

Desafortunadamente, los comerciantes no cuentan con muchas protecciones cuando se trata de luchar contra las devoluciones de cargo. Incluso si su tienda tiene una política de “no reembolso”, la Ley de Facturación Justa de Crédito permite a los consumidores presentar devoluciones de cargo. A pesar de eso, se recomienda que los dueños de negocios muestren claramente sus políticas y que los consumidores conozcan sus reglas de venta. Esto puede volverse relevante si una devolución de cargo alguna vez pasa por un proceso de arbitraje y, en general, ayuda con el proceso anterior de lucha contra las devoluciones de cargo.

En la mayoría de las cuentas, los bancos tienden a favorecer al titular de la tarjeta sobre el propietario de la empresa en la mayoría de las disputas por devoluciones de cargo. Por eso es importante que los comerciantes hagan todo lo que esté a su alcance para que las compras y transacciones estén bien documentadas y en estricta conformidad con las reglas establecidas por las redes de tarjetas.

Códigos de devolución de cargo

Aquí hay una lista de códigos de devolución de cargo oficiales de Visa y Mastercard para algunos de los problemas más comunes que surgen. Estos códigos, junto con pautas adicionales, se presentarán al comerciante cada vez que el banco comercial envíe la advertencia de devolución de cargo. Se pueden encontrar más códigos en las guías de red que se vincularon anteriormente.