Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Por qué las tarjetas de crédito conjuntas son una mala idea

Por qué las tarjetas de crédito conjuntas son una mala idea
13 enero, 2021
Author:

Esta publicación contiene referencias a productos de uno o más de nuestros anunciantes. Es posible que recibamos una compensación cuando hace clic en los enlaces a esos productos. Los términos se aplican a las ofertas enumeradas en esta página. Para obtener una explicación de nuestra Política de publicidad, visite esta página.

Nota del editor: esta publicación se ha actualizado con la información más reciente sobre tarjetas de crédito.

Las tarjetas de crédito conjuntas son como teléfonos públicos, reproductores de CD y bombillas incandescentes: poco a poco se están convirtiendo en cosas del pasado.

Aún así, de vez en cuando puede encontrar una oferta de tarjeta de crédito que le permite incluir un titular de cuenta conjunta en su solicitud, pero ¿es una buena idea?

No, por lo general, no es aconsejable firmar conjuntamente con otra persona cuando abre una cuenta de tarjeta de crédito, especialmente porque la opción de agregarlos como usuarios autorizados está disponible. Siga leyendo para conocer un desglose de por qué las tarjetas de crédito conjuntas probablemente sean una mala idea.

En esta publicación

La diferencia entre los titulares de cuentas conjuntas y los usuarios autorizados

No hay nada de malo en compartir una tarjeta de crédito con alguien a quien ama y en quien confía. De hecho, compartir su cuenta puede aumentar su potencial de obtención de recompensas y fomentar la transparencia financiera entre usted y su cónyuge. Compartir una tarjeta de crédito también puede ser una forma inteligente de ayudar a un niño o ser querido a establecer crédito.

Si desea compartir una tarjeta de crédito, hay dos formas de hacerlo. Puede abrir una cuenta conjunta o puede agregar un usuario autorizado a su tarjeta de crédito existente.

A continuación, se muestran algunas de las similitudes y diferencias entre las tarjetas de crédito conjuntas y el estado de usuario autorizado, junto con algunos de los riesgos y recompensas de cada tipo.

Similitudes

  • Tanto los titulares de cuentas conjuntas como los usuarios autorizados pueden ayudarlo a acumular recompensas más rápido y alcanzar los umbrales de gasto antes.
  • Con cuentas conjuntas y tarjetas de usuarios autorizados, las recompensas obtenidas generalmente se almacenan en un solo lugar. Esto hace que sus recompensas sean más fáciles de administrar.
  • Los titulares de cuentas principales son responsables de los cargos realizados tanto por los titulares de cuentas conjuntas como por los usuarios autorizados. Por esta razón, es importante compartir una tarjeta de crédito solo con alguien en quien confíe plenamente.
  • Las tarjetas conjuntas y el estado de usuario autorizado podrían ayudar a su ser querido a generar crédito. Una cuenta bien administrada podría incluso mejorar las calificaciones crediticias del otro usuario (siempre que las cuentas aparezcan en sus informes crediticios).

Diferencias

  • Algunos emisores de tarjetas no informan el historial de la cuenta a las agencias de crédito para los usuarios autorizados. (Esto puede ser problemático si comparte una tarjeta porque desea ayudar a alguien a generar crédito).
  • La responsabilidad por los cargos es diferente en las tarjetas de crédito conjuntas. Ambos tarjetahabientes son totalmente responsables de cualquier cargo realizado en la cuenta.
  • Algunos emisores de tarjetas le permiten agregar límites de gasto para usuarios autorizados. Los titulares de tarjetas conjuntas siempre tienen acceso a la línea de crédito completa. Esta es una distinción importante si desea limitar su riesgo en una tarjeta de crédito compartida.
  • Si un usuario autorizado desea ser eliminado de una cuenta, generalmente puede llamar al emisor de la tarjeta y pedir que lo eliminen. La cuenta generalmente se elimina de los informes de crédito del usuario autorizado en ese momento (si se agregó en primer lugar). El titular de una cuenta conjunta no puede eliminarse de una tarjeta, solo puede cerrar la cuenta.

Agregar a sus hijos como usuarios autorizados a su tarjeta de crédito es una buena manera de ayudarlos a generar crédito. (Foto de Maskot / Getty Images)

Desafortunadamente, cerrar una tarjeta conjunta no la eliminará de su informe crediticio. Por lo tanto, si espera eliminar el historial crediticio negativo mediante el cierre de una cuenta conjunta, no tendrá suerte hasta que la cuenta alcance la fecha de vencimiento del informe crediticio (generalmente siete años a partir de la fecha del pago atrasado u otro historial crediticio negativo). estás tratando de escapar).

Sin duda, la forma más segura de compartir una tarjeta de crédito con otra persona es agregar un usuario autorizado.

También vale la pena señalar que muchos emisores de tarjetas han dejado de ofrecer tarjetas de crédito conjuntas, lo que hace que este tipo de cuentas sea más difícil de encontrar, incluso si desea abrir una. La publicación hermana de TPG, Bankrate.com, descubrió que solo la tarjeta de crédito Cash Rewards de Bank of America®, la tarjeta Visa Signature® de US Bank Cash + ™ y la tarjeta de crédito Visa de recompensas en efectivo de PNC ofrecen cuentas conjuntas.

La información de Bank of America Cash Rewards, US Bank Cash + Visa Signature y PNC Cash Rewards Visa ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni proporcionado los detalles de la tarjeta en esta página.

Cuándo cerrar una tarjeta de crédito conjunta

Si abrió una tarjeta de crédito conjunta sin comprender completamente los riesgos, intente relajarse. Es posible que una tarjeta de crédito conjunta bien administrada nunca le cause ningún problema (especialmente si comparte la cuenta con alguien cuyas opiniones financieras comparte). De hecho, una cuenta de tarjeta de crédito conjunta bien administrada podría ayudarlo a usted y a su co-titular de la tarjeta a generar un mejor crédito.

Tampoco es necesariamente una buena idea apresurarse y cerrar una tarjeta conjunta sin motivo. Pero debido a los riesgos asociados con las tarjetas conjuntas, tiene sentido trabajar para pagar la cuenta a cero lo antes posible (y seguir pagando el saldo total mensualmente en el futuro).

Por otro lado, existen algunas razones por las que cerrar una tarjeta conjunta puede ser lo mejor para usted, tales como:

  • Está pasando por una separación o divorcio del titular de su cuenta conjunta.
  • Co-firmó por un ser querido que no está administrando la cuenta de manera responsable (por ejemplo, pagos atrasados ​​o alta utilización de crédito).
  • La tarjeta cuenta con una tarifa anual alta (que ha intentado y no pudo obtener) y los beneficios de la cuenta no superan la tarifa.

Sin embargo, incluso si tiene una razón válida para cerrar una tarjeta de crédito conjunta, hacerlo podría dañar su puntaje crediticio.

Cómo cerrar una tarjeta de crédito conjunta de la manera correcta

La razón por la que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito (conjunta o de otro tipo) puede dañar potencialmente sus puntajes de crédito es porque el cierre de la cuenta podría aumentar su tasa de utilización de crédito.

La “utilización de crédito” describe la cantidad de sus límites de crédito disponibles que se utilizan en las cuentas de tarjetas de crédito. Cuando cierra una tarjeta, ya no tiene acceso a ese límite disponible. Como resultado, si sus informes de crédito muestran un saldo en cualquier cuenta de tarjeta de crédito, su tasa de utilización (también conocida como proporción de saldo a límite) aumentará.

Cuanto mayor sea su índice de utilización de crédito, peor será para su puntaje crediticio. Lo mejor que puede hacer es liquidar todos los saldos de su tarjeta de crédito todos los meses (preferiblemente antes de la fecha de cierre del estado de cuenta para que se pueda informar a las agencias de crédito de un saldo de $ 0 para el mes). Esta estrategia de pago no solo es buena para su puntaje crediticio, sino que también es buena para su billetera.

Antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, definitivamente debería intentar pagar todas sus otras tarjetas de crédito a cero si puede. Esto puede ayudarlo a evitar que su puntaje crediticio se vea afectado por un índice de utilización más alto.

Por supuesto, a veces cerrar una tarjeta de crédito conjunta no puede esperar. Cuando estás pasando por un divorcio, por ejemplo, probablemente no querrás ser responsable de los nuevos cargos de tu ex (o del gasto excesivo intencional de un ex vengativo). Cerrar la cuenta puede protegerlo de estos posibles problemas.

Algunas personas afirman que cerrar una tarjeta de crédito conjunta también hace que pierda crédito por la antigüedad de la cuenta. En otras palabras, algunos creen que la duración de su historial crediticio podría verse afectada negativamente al cerrar una tarjeta de crédito y, dado que vale el 15% de su puntaje FICO Score, podría afectar sus puntajes crediticios.

Estas son las buenas noticias: cerrar una tarjeta de crédito no acortará la duración de su historial crediticio, al menos no hasta que la cuenta se elimine de sus informes en aproximadamente una década. La cuenta permanecerá en sus informes crediticios y los modelos de puntuación FICO (utilizados por el 90% de los prestamistas) continuarán contando la tarjeta en la antigüedad promedio de sus cuentas.

Línea de fondo

Debe pensar mucho antes de inscribir a un familiar, amigo o ser querido en una tarjeta de crédito de cuenta conjunta. Al mismo tiempo, también debe pensar mucho antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito conjunta (o cualquier cuenta de tarjeta de crédito), incluso si tiene una buena razón para terminar la relación financiera.

Información adicional de Benét J. Wilson

Foto destacada de Hero Images / Getty Images.