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¿Por qué (todavía) tienes que firmar tantos recibos de tarjetas de crédito? Vox

¿Por qué (todavía) tienes que firmar tantos recibos de tarjetas de crédito? Vox
13 enero, 2021
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Category: Tarjeta De Débito

¿Y qué pasa si no lo haces?

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¿Cuál es el nombre de este hombre? Getty Images / Hero Images

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En abril, varias redes importantes de tarjetas de crédito tomaron una decisión descabellada: ya no exigirían que los clientes firmaran recibos.

“Las redes de tarjetas de crédito finalmente están listas para admitir lo que ha sido obvio para los compradores y comerciantes durante años: las firmas no son una forma útil de probar la identidad de alguien”, anunció el New York Times, citando una larga anécdota sobre un hombre que, durante años , ha estado “firmando” sus recibos con “un dibujo de un perro moviendo la cola”. No le ha causado ningún problema.

Cuando cuatro de las redes más grandes (American Express, Discover, Mastercard y Visa) anunciaron que dejarían de requerir firmas, fue tanto un reconocimiento de la realidad como una declaración de progreso. Las firmas en realidad no previenen el fraude; ahora tenemos mejores tecnologías que lo hacen.

Sin embargo, todavía me piden que firme constantemente. He firmado por pastillas para la tos no medicinales. He firmado por sopa para llevar. He firmado por los ingredientes para hacer mi propia sopa. Entonces, ¿por qué, si todos estamos de acuerdo en que la firma no confirma correctamente mi identidad, sigo firmando todo el tiempo?

El auge de la firma de la tarjeta de crédito

La historia de la tarjeta de crédito moderna se remonta a la década de 1920. Sin embargo, la historia de la firma como un medio para validar un contrato, ¿y qué es un recibo sino un contrato en miniatura? – se remonta mucho más atrás. Como explicó el erudito talmúdico Rabino Pinchas Allouche a Planet Money , el Talmud especifica explícitamente que se requieren firmas para legitimar un contrato.

Y no solo firmas, sino firmas específicamente legibles . Considere un contrato de matrimonio, que, según la ley talmúdica, debe ser firmado por la pareja, así como por testigos, que puedan dar fe de que el matrimonio se ha celebrado. ¿De qué sirve una firma si no puede volver más tarde y localizar a la persona que firmó?

Un contrato de matrimonio no es exactamente equivalente al contrato que está firmando cuando confirma que sí, este café sí le sirvió una taza de café, y sí, pagó $ 2.50 por ella. Pero el Talmud no hace esta distinción: “La ley que se aplica a un centavo es la misma ley que se aplica a 1000 monedas de oro”, dice Allouche. Entonces: firme por su matrimonio, firme por su café con leche.

El mundo no se rige por la ley talmúdica. Pero el papel de la firma no ha cambiado mucho: es una marca que confirma que eres tú y que tu compra se realiza con tu consentimiento. Y como señala Planet Money , una firma era una forma bastante eficaz de hacer eso, por lo que se convirtió en un defecto cultural, una forma de hacer negocios. Se mantuvo así durante el aumento del cheque personal (que requería una firma) y la tarjeta de crédito (que requería una firma): Sí, soy yo. Sí, quise hacer eso.

Pero el problema con las firmas como verificación, observa Planet Money , es que solo funcionan si alguien realmente lo está verificando. “En teoría, se suponía que el comerciante debía mirar la firma que usted da en el punto de venta y compararla con la firma en el reverso de su tarjeta”, me dice Ted Rossman, analista de la industria de CreditCards.com. “Realmente estaba destinado a ser una cuestión de seguridad”.

La seguridad no es solo para ti. “La conclusión es que la firma fue para proteger al prestamista del uso fraudulento” , dice Robert D. Manning, actualmente presidente del departamento de administración de la Universidad Prince Muhammad en Arabia Saudita y autor del libro Credit Card Nation , cuando me comunico con él. por telefono. En otras palabras: si fue acusado y disputó el cargo, había un rastro de papel. ¿ Habías firmado?

Porque si usted no lo había hecho, o si alguien más lo había hecho, la responsabilidad no recaía en el titular de la tarjeta ni en el banco que emitió la tarjeta, sino en el comerciante, que se suponía que tenía que controlar ese tipo de cosas.

¿Las firmas alguna vez funcionaron realmente para prevenir el fraude? Le pregunto a Rossman, que parece escéptico. “En su mayor parte, realmente no fue así. Esa es una gran parte de la razón por la que todas las redes recientemente eliminaron las firmas ”, me dice. Menos que prevenir delitos, las firmas eran útiles para adjudicar culpas.

Como Carolyn Balfany de Mastercard le dijo a Planet Money , el papel principal de las firmas, en los últimos años, era existir, en caso de que alguien se quejara. Y aunque dijo que no sería ideal si esa firma fuera, digamos, un garabato de un schnauzer, no hay consecuencias particulares para una firma sin firma, excepto la posible incomodidad en caso de que el proceso de disputa se intensifique.

La lenta muerte de la firma de la tarjeta de crédito

La muerte de la firma no es tanto un evento cardíaco agudo como un lento declive, uno liderado, dice Manning, por los propios comerciantes. El problema con las firmas, además de la ineficacia general, es que son engorrosas (los comerciantes tienen que almacenar sus copias en algún lugar) y lentas. Para transacciones más pequeñas, dice, tenía más sentido que los comerciantes se comieran el costo ocasional de una transacción en disputa que ralentizar la línea.

“La industria de la comida rápida clamaba por tener transacciones basadas en deslizamientos, no basadas en firmas, porque [firmar] estaba ralentizando la línea. Incluso si fueron tan solo 30 segundos, lo multiplicas por cientos de personas, y fue un gran ahorro de costos para ellos en términos de mano de obra ”, dice. Y así surgió un umbral: a partir de 2010, según el Times, las redes de tarjetas de crédito dejaron de requerir firmas en compras inferiores a $ 25 o $ 50, aunque dependía de los comerciantes individuales si aprovechar la política revisada.

Muchos no lo hicieron. “El revoltijo de reglas sobre qué transacciones requerían firmas y cuáles no (cada emisor tiene sus propias políticas) desalentó a muchos comerciantes, especialmente a los más pequeños, de eliminar las firmas por completo”, explicó el Times.

Y luego llegó abril de 2018, cuando Mastercard, Visa, American Express y Discover acordaron que ya no requerirían firmas en el punto de venta. (Las reglas de cada red son ligeramente diferentes: Visa no requiere firmas en Norteamérica, sino solo para comerciantes con sistemas de pago que leen tarjetas con chip; Mastercard está abandonando firmas, pero solo en los EE. UU. Y Canadá).

Pronto tendremos que encontrar nuevas formas de divertirnos. imágenes falsas

“El cambio es parte de los esfuerzos de Discover para mejorar continuamente la experiencia de pago al acelerar el tiempo de pago y al mismo tiempo mantener un alto nivel de seguridad tanto para los clientes como para los comerciantes”, me escribió un representante de la empresa (por correo electrónico, sin firma ), citando una serie de “tecnologías de autenticación digital” que han reemplazado nuestros garabatos indistinguibles. “Con el aumento de las nuevas capacidades de seguridad de pago, como la tecnología de chips y la tokenización, era el momento adecuado para eliminar este paso de la experiencia de pago”.

Hasta hace relativamente poco tiempo, la experiencia de pago en EE. UU. No era buena. Incluso se podría decir que estuvo mal; en Vox, Timothy B. Lee lo denominó “viejo y arruinado”. Hasta 2015, en los EE. UU., Realizaba compras con tarjeta de crédito en persona deslizando una banda magnética en su tarjeta, que, explica Lee, contiene “una versión legible por máquina de la misma información que está impresa en la propia tarjeta: el número de cuenta , el nombre del titular de la cuenta y la fecha de vencimiento de la tarjeta “. Pero esto significaba que compartía sus datos con todos, todo el tiempo. Aquí está Lee de nuevo:

La clave a tener en cuenta sobre este esquema es que funciona de manera efectiva en el sistema de honor. Su número de cuenta y fecha de vencimiento funcionan como una contraseña de facto para su cuenta, y comparte esa “contraseña” cada vez que compra algo.

Con el tiempo, Estados Unidos se dio cuenta de lo que Europa y Asia ya sabían y pasó de las tiras a los chips. Las tarjetas con chip, el estándar actual, contienen un pequeño chip de computadora que crea un código único para cada transacción. Pero mientras otros países usan tecnología de “chip y PIN”, que empareja el chip con un número de identificación personal similar a una tarjeta de débito, Estados Unidos pasó a un sistema de chip y firma. Nos encanta firmar cosas aquí; después del fútbol, ​​es nuestro pasatiempo nacional.

La tokenización, mientras tanto, es lo que sucede cuando usa algo como Apple Pay, que en lugar de usar su número de tarjeta de crédito real crea una “cadena de letras y números aparentemente sin sentido” que representan su número de tarjeta de crédito, explica NerdWallet. Es mucho más seguro que firmar con su nombre.

Entonces, ¿por qué sigues firmando cosas constantemente?

El hecho de que varias de las principales redes de tarjetas de crédito ya no requieran firmas, y el hecho de que cada vez se realizan más compras en línea, donde de todos modos no se requieren firmas, no ha cambiado la realidad de que muchos de nosotros todavía estamos firmando muchos recibos. ¡Hasta pequeños recibos!

Traigo mis inquietudes a Discover (no tengo una tarjeta Discover). “Tenga en cuenta que, si bien Discover ya no requiere firmas, los comerciantes pueden decidir seguir requiriendo una cuando los clientes están pagando”, me dice el representante, y agrega que si los comerciantes desean dejar las firmas, es posible que “necesiten actualizar sus sistemas de punto de venta “.

¿La respuesta a este misterio es que mis comerciantes aún no han actualizado sus sistemas de venta? “La gran mayoría de los comerciantes han seguido las redes y han dicho que no más firmas”, dice Rossman, con una excepción categórica: bares y restaurantes, que todavía suelen pedir firmas. “Estás dejando una propina que cambia la factura”, que, dice, es “diferente a firmar por algo con un precio fijo”. El hecho de que esté cambiando el total después del hecho es “una gran parte de por qué todavía quieren que firme”.

Me señala un artículo sobre comensales de alto concepto, que específicamente no firman los recibos de los restaurantes y luego disputan los cargos. Aproximadamente la mitad del tiempo, dice, la gente se sale con la suya. (Rossman enfatiza que esto sigue siendo una mala idea, debido a la ética).

Sin embargo, si se olvida de firmar, probablemente no le suceda nada malo. “Creo que la clave aquí es si lo disputas o no”, me asegura. “Si te olvidas de firmarlo, es probable que todo salga bien. Si escribió una sugerencia en la tarjeta, debería procesarse. Su tarjeta debería ser facturada. Todo debería ser totalmente legítimo “. Esto es tranquilizador, en cierto modo, pero también subraya la futilidad de las firmas.

Es posible, especula Rossman, que puedan ser útiles de otras formas: algunos comerciantes “pueden haber tenido casos de fraude”, sugiere. “O simplemente quieren tener cuidado”.

Me dice que si bien la tecnología de chips ha marcado el comienzo de la era posterior a la firma, el futuro real probablemente esté en la biometría. “Creo que ya estamos viendo algunos empujones en esta dirección con cosas como Apple Pay”, que usa identificación táctil o facial, según el modelo del teléfono. Visa está probando actualmente una tarjeta de pago biométrica que reconoce su huella digital. “Eso es realmente hacia donde se dirigen los pagos”, dice.

Hasta entonces, seguiremos firmando, sea lo que sea que eso signifique: un nombre, una línea, una foto de un perro.