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Préstamos para viviendas prefabricadas antiguas (cómo comprar una casa móvil) | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios

Préstamos para viviendas prefabricadas antiguas (cómo comprar una casa móvil) | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

Cómo comprar una casa móvil: préstamos hipotecarios para viviendas prefabricadas más antiguas

Este artículo es el resultado de una pregunta realizada por uno de nuestros lectores. Resulta que muchos otros visitantes también querían saber cómo comprar una casa móvil. Hay tres problemas que surgen con la compra de casas móviles o el financiamiento de viviendas prefabricadas antiguas que generalmente no afectan las casas construidas tradicionalmente:

  1. Pocos prestamistas inmobiliarios financiarán casas móviles construidas antes de 1976
  2. Las viviendas prefabricadas deben gravarse como bienes raíces y colocarse sobre una base adecuada para calificar para una hipoteca
  3. Las casas móviles tienden a depreciarse como los vehículos, no a aumentar como las viviendas tradicionales.
  4. Es posible que pueda financiar una casa móvil con un préstamo personal

Sin embargo, la ventaja es que es posible que pueda financiar una casa móvil si se trata de bienes raíces residenciales o propiedad personal. Hay empresas que hacen ambas cosas.

A continuación, encontrará reglas y consejos sobre cómo obtener la aprobación para el financiamiento de viviendas prefabricadas.

Financiación de vivienda prefabricada como inmueble

Si su casa manufacturada está clasificada como propiedad real, es posible que pueda financiarla con una hipoteca. Por lo general, debe construirse después de 1976 (ver explicación a continuación). Los préstamos funcionan casi exactamente igual que el financiamiento de las casas tradicionales “construidas con palos”.

Lo más probable es que obtenga una hipoteca de Fannie Mae, Freddie Mac o respaldada por el gobierno. VA, FHA y USDA tienen programas de casas prefabricadas, pero cada uno tiene reglas diferentes.

Es posible que necesite pagos iniciales ligeramente más altos, puntajes crediticios ligeramente mejores y / o pagar tarifas más altas. Pero estos programas siguen siendo el financiamiento más asequible para casas prefabricadas.

Comprar una casa móvil (móvil)

Las casas que puede alquilar y por las que paga las tarifas del DMV son casas móviles, no propiedades inmobiliarias.

Los préstamos para viviendas prefabricadas para propiedad personal (casas que no están clasificadas como bienes raíces) están disponibles si tiene al menos un cinco por ciento de anticipo y la casa es razonablemente nueva.

Las tasas de interés son más altas que las hipotecarias porque los préstamos para bienes muebles son más riesgosos para los prestamistas.

La FHA respalda préstamos para vehículos de casas móviles con su programa Título I. Negocia su tasa con prestamistas privados que ofrecen este tipo de préstamo. Tenga en cuenta que estos préstamos son ofrecidos por relativamente pocos prestamistas y prefieren viviendas más nuevas.

Préstamos personales

También puede utilizar un préstamo personal para financiar una casa móvil. Debido a que un préstamo personal se basa en usted, no en la propiedad, no hay una tasación ni preguntas sobre la vivienda.

Puede considerar esta opción si su casa móvil es demasiado antigua, le faltan las etiquetas de HUD o tiene otros problemas, es posible que pueda financiarla con un préstamo personal. Es probable que necesite un crédito decente y las tasas pueden ser más altas que una hipoteca, pero al prestamista no le importará cómo gasta el dinero.

Compre una casa móvil incluso si no cumple con los estándares hipotecarios tradicionales, como tener más de 400 pies cuadrados o si fue construida antes de 1976.

Los montos máximos de los préstamos son de hasta $ 50,000, pero pueden llegar a $ 100,000. Si no puede obtener financiamiento para comprar su casa, pruebe con un préstamo personal.

¿Qué pasa con el límite de 1976?

Las casas prefabricadas deben tener “etiquetas HUD” para cumplir con la mayoría de las pautas de préstamos hipotecarios. Estas etiquetas, o más propiamente, certificaciones, establecen que el fabricante cumple con los estándares de seguridad creados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, o HUD. Una etiqueta de HUD garantiza que la casa cumpla con los estándares de seguridad y habitabilidad, por lo que es bueno tenerla.

Esta regla se convirtió en ley el 15 de junio de 1976. HUD señala que si bien es la única agencia con este requisito, la mayoría de los prestamistas también siguen sus pautas:

Antes de la regla de 1976, las viviendas prefabricadas eran propensas a problemas de seguridad como problemas eléctricos y de cableado que causaban incendios en el hogar. Fireengineering.com afirma que “En las casas móviles construidas antes de 1976, los equipos de calefacción y cocina están muy cerca de las áreas para dormir. Esto representa un peligro para los ocupantes y los bomberos. Cuanto más cerca esté la fuente del fuego del área para dormir, menor será el tiempo que el bombero que busca tiene que realizar un rescate. Las casas construidas en el sitio tienen numerosas áreas en las que colocar los servicios públicos y, por lo general, no cierran la única ruta de escape para los ocupantes, como sucede muchas veces en las casas móviles ”.

Según la Agencia Nacional de Protección contra Incendios, “los datos nacionales sobre incendios de la NFPA indican que las casas prefabricadas construidas según los estándares de HUD (construcción posterior a 1976) tienen un riesgo mucho menor de muerte si ocurre un incendio en comparación con las casas prefabricadas pre-estándar. “

Entonces, el gobierno creó requisitos mínimos de seguridad para proteger a los compradores.

¿Por qué las casas móviles son más difíciles de financiar?

Una característica de las casas móviles es, obviamente, su movilidad. Por lo tanto, en teoría es posible tomar un préstamo residencial enorme en condiciones muy favorables. Luego, podría enganchar la nueva casa a su camión y arrastrarla fuera del estado o incluso fuera del país. Por esta razón, los prestamistas diferencian entre casas prefabricadas como bienes raíces y casas verdaderamente móviles.

Y esa es una de las razones por las que los préstamos para automóviles suelen tener plazos más cortos (cinco años, digamos, en lugar de 30) y tasas de interés más altas. Y que hay toda una industria construida alrededor de la recuperación de autos fuera de control.

Además, la mayoría de la gente espera que sus casas aumenten de valor mientras sean dueñas de ellas, siempre y cuando mantengan la propiedad. Pero las casas prefabricadas tienden a depreciarse o perder valor a medida que envejecen. Esto también hace que los prestamistas sean menos propensos a aprobar préstamos para estas viviendas.

Fuente: Consejo de Asistencia a la Vivienda

Sin embargo, en áreas donde más personas poseen casas móviles, probablemente sea más fácil encontrar financiamiento. Las áreas más oscuras en el mapa a continuación indican áreas con un mayor porcentaje de unidades móviles o fabricadas.

¿Cuándo una casa móvil es una casa y cuándo es un automóvil?

Para ser una casa y no un automóvil, su casa prefabricada debe pasar algunas pruebas, dice HUD:

  • El sitio debe tener conexión permanente de agua y alcantarillado.
  • Las instalaciones están aprobadas por la autoridad municipal local, si están disponibles en el sitio.
  • Una carretera para todo clima debe servir al sitio
  • Toda la propiedad debe ser gravada como bienes raíces
  • Se debe haber quitado el enganche de remolque o el tren de rodaje
  • Ninguna parte del nivel de grado terminado debajo de la casa está por debajo del nivel de inundación de 100 años
  • La integridad estructural debe haberse mantenido durante el transporte y el anclaje suficiente.
  • El apoyo y la estabilidad deben ser evidentes

Estos no son todos los criterios. Aquí hay un enlace a todo el conjunto de pautas. Alternativamente, haga que un tasador aprobado evalúe y valore la propiedad.

Si paga sus impuestos anuales al DMV, definitivamente tiene una casa. Sin embargo, puede convertir una casa prefabricada en propiedad real siguiendo las pautas que se enumeran en el enlace anterior.

Financiamiento de una casa prefabricada antigua

Comprar o refinanciar una casa prefabricada puede ser difícil. Pero busque opciones hipotecarias como FHA y soluciones no hipotecarias como préstamos personales.

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