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¿Qué es el seguro de invalidez y vida de crédito? ¿Realmente lo necesitas? ValuePenguin

¿Qué es el seguro de invalidez y vida de crédito? ¿Realmente lo necesitas? ValuePenguin
13 enero, 2021
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El seguro de vida crediticio lo venden principalmente los prestamistas y paga el saldo de una deuda en particular si usted fallece. De manera similar, el seguro de desempleo o discapacidad crediticia puede ayudar a cubrir los pagos del préstamo si no puede trabajar durante un período de tiempo.

El seguro de vida de crédito suele ser una mala elección, a menos que tenga una afección médica preexistente que le impida comprar un seguro de vida temporal. Las pólizas de vida de crédito son significativamente más caras por la misma cantidad de cobertura y no permiten que un miembro de la familia sea el beneficiario. Sin embargo, si no califica para un seguro de vida temporal y no puede obtener suficiente cobertura en otro lugar, el seguro de vida crediticia puede desempeñar un papel valioso al eliminar la carga de la deuda de su familia.

¿Qué es el seguro de crédito?

El seguro de crédito es un término que se aplica a 4 tipos diferentes de pólizas:

  • Seguro de vida de crédito : paga una deuda si fallece.
  • Seguro por incapacidad crediticia : cubre los pagos del préstamo si queda incapacitado y no puede trabajar. Puede estar limitado a una cierta cantidad de pagos o al monto total pagado.
  • Seguro de desempleo de crédito : cubre los pagos del préstamo si lo despiden de su trabajo. Puede estar limitado a una cierta cantidad de pagos o al monto total pagado.
  • Seguro de propiedad de crédito : cubre la propiedad utilizada para garantizar un préstamo, como un bote o un automóvil. La cobertura solo es aplicable si la propiedad se daña o destruye durante el período del préstamo.

El seguro de vida de crédito y el seguro de invalidez de crédito son las formas de cobertura que se ofrecen con más frecuencia y pueden denominarse de manera diferente según el préstamo. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida de crédito podría denominarse “seguro de protección de pago de tarjeta de crédito”, “seguro de protección hipotecaria” o “seguro de protección de préstamos para automóviles”.

Cualquiera de estos tipos de seguro de crédito se puede ofrecer como una póliza única (solo usted está cubierto) o como una póliza conjunta (usted y su cónyuge están cubiertos). Si bien el seguro conjunto es más caro que el seguro de crédito único, hay un descuento por tener dos personas en la misma póliza.

¿Es necesario un seguro de vida de crédito para obtener un préstamo?

Nunca es necesario que compre un seguro de vida crediticio de un prestamista para obtener un préstamo. Si un prestamista alguna vez le dice esto o intenta incluir el costo del seguro de crédito en su préstamo sin revelarlo adecuadamente, debe informarlo a la Comisión Federal de Comercio.

Un prestamista puede exigirle que tenga un seguro para ciertos artículos que se utilizan para garantizar un préstamo, como su automóvil o su casa, pero puede comprar esta cobertura en otro lugar. Además, si es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado si compra una casa y su pago inicial es inferior al 20% de su valor. Sin embargo, puede cancelar esta cobertura una vez que haya pagado el 22% del saldo del préstamo. De manera similar, es posible que deba adquirir un seguro de vida como requisito para obtener un préstamo de la SBA como individuo.

¿Cómo funciona el seguro de vida por discapacidad y crédito?

Las pólizas de seguro de vida de crédito grupal generalmente se venden a prestamistas, como bancos y cooperativas de crédito, que le ofrecen cobertura cuando obtiene un préstamo. El beneficio de la póliza, o valor nominal, generalmente estará vinculado a su saldo pendiente, por lo que disminuye con el tiempo a medida que paga el préstamo.

Las primas de los seguros de vida por discapacidad y crédito se pueden estructurar de dos formas:

Estructura de pago
¿Primas de nivel?
Detalles
Premium individual si Las pólizas de prima única pueden ser particularmente costosas ya que en realidad no paga una tarifa única. En cambio, el costo total de la cobertura se agrega a su saldo pendiente, lo que significa que paga intereses sobre él.
Prima mensual No Su póliza tiene una “tasa de prima” que es esencialmente el costo por cada $ 100 de deuda. A medida que su saldo cambia cada mes, también cambian sus primas.

Los pagos de seguros de vida e invalidez de préstamos para automóviles, por ejemplo, generalmente tienen una estructura de pago de prima única. Por otro lado, el seguro de protección de pago con tarjeta de crédito generalmente cuesta alrededor del 1% del saldo del mes anterior.

Dado que el seguro de vida por discapacidad y de crédito generalmente se ofrece cuando obtiene un préstamo, las pólizas tienen garantía de aceptación o tienen una suscripción increíblemente limitada. No hay examen médico y la empresa no tiene información sobre su salud, por lo que deben asumir que usted es de alto riesgo. Esto hace que las tasas de los seguros de vida de crédito sean significativamente más altas que las que encontraría con un seguro de vida a término totalmente suscrito.

La única limitación de suscripción es que las pólizas de seguro de vida por discapacidad y crédito tienen límites de edad. Es posible que no pueda obtener cobertura si tiene más de 65 años y, si ya tiene cobertura, es posible que caduque en este momento.

¿Debo comprar un seguro de vida crediticio?

La conveniencia de comprar un seguro de vida a crédito depende de dos preguntas. Primero, si falleciera, ¿su familia tendría que cubrir sus deudas? En segundo lugar, ¿califica para una forma de cobertura más rentable y flexible, como un seguro de vida temporal?

Después de su muerte, un miembro de la familia normalmente solo necesitará cubrir préstamos pendientes si:

  • Ellos firmaron el préstamo : el miembro de la familia que firmó el préstamo es responsable de cualquier saldo pendiente. En el caso de las tarjetas de crédito, los usuarios autorizados no serían responsables de un saldo pendiente, solo los titulares de tarjetas conjuntas.
  • Estaba casado y vivía en un estado de propiedad común : incluso si su cónyuge no firmó conjuntamente el préstamo, por lo general serían responsables de su deuda. Actualmente solo hay 9 estados de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin).
  • Quieren mantener la propiedad asegurando el préstamo : si el valor de su patrimonio no es lo suficientemente grande como para cubrir el préstamo pendiente de su automóvil o casa, su familia tendría que pagar la deuda para conservar la propiedad.

Si desea que un seguro de vida cubra un préstamo, le recomendamos que obtenga un seguro de vida a término si califica para la cobertura. El seguro de vida a término es la forma más barata de cobertura, puede elegir un beneficio por fallecimiento que cubra varios préstamos o gastos y puede elegir a su beneficiario. Por lo tanto, si hay costos más apremiantes cuando fallece, como los gastos de funeral o un hijo que comienza la universidad, su familiar puede gastar el beneficio por fallecimiento como mejor le parezca.

Cobertura
Seguro de término de vida
Seguro de vida sin examen médico
Seguro de vida de aceptación garantizada
Seguro de vida de crédito
Beneficio máximo por fallecimiento Más de $ 1 millón $ 250,000, varía según la aseguradora $ 25,000, varía según la aseguradora Monto del préstamo
Beneficiario Tu elección Tu elección Tu elección Prestador
Suscripción Preguntas de salud y examen médico Preguntas de salud, sin examen médico Sin preguntas de salud, sin examen médico Sin preguntas de salud, sin examen médico
Duración de la cobertura Plazo fijo, 5 a 35 años Término fijo o vitalicio Para toda la vida Duración del préstamo

El seguro de vida de crédito es similar al seguro de vida de aceptación garantizada en que se aceptan todos los solicitantes de una edad calificada y las primas son significativamente más altas. Las aseguradoras no pueden detectar afecciones preexistentes, como enfermedades cardíacas o cáncer, por lo que deben asumir que usted es de alto riesgo. La ventaja del seguro de vida crediticio es que el beneficio por fallecimiento es igual al monto del préstamo. Esto contrasta con la cobertura de aceptación garantizada que generalmente se limita a menos de $ 25,000. Entonces, por ejemplo, si desea cobertura para un saldo de hipoteca pendiente de $ 200,000 y no puede calificar para un seguro de vida a término o sin examen médico, el seguro de vida de crédito sería su mejor (y única) opción.

Maxime es director de ValuePenguin que se centra en la industria de seguros. Anteriormente, fue directora de marketing de productos en CoverWallet, una empresa emergente de seguros comerciales, y ayudó a lanzar el negocio de seguros personales de NerdWallet. Maxime ha contribuido con conocimientos y análisis de seguros a Forbes, USA Today, The Hill y muchas otras publicaciones.

Nota editorial: el contenido de este artículo se basa únicamente en las opiniones y recomendaciones del autor. Ninguno de nuestros socios de red lo ha visto previamente, encargado ni respaldado de ninguna otra manera.