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Todo lo que necesita saber sobre el recurso; Préstamos sin recurso – Credit Sesame

Todo lo que necesita saber sobre el recurso; Préstamos sin recurso – Credit Sesame
13 enero, 2021
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Category: Préstamo Personal

Cualquiera que haya buscado préstamos personales probablemente se haya encontrado con dos tipos de préstamos: préstamos no garantizados y préstamos garantizados. Los préstamos sin garantía no requieren ninguna garantía para su aprobación, pero a menudo tienen tasas de interés más altas porque el prestamista asume más riesgos. Los préstamos garantizados utilizan activos como garantía, con una hipoteca, por ejemplo, la casa es el activo que sirve como garantía, lo que reduce el riesgo del prestamista y, a menudo, se traduce en tasas de interés más bajas para los prestatarios porque los prestamistas pueden recuperar la pérdida financiera cuando recuperan el activo.

El mundo de los préstamos garantizados, que comúnmente incluyen préstamos para automóviles e hipotecas, se divide en dos tipos de préstamos: préstamos con recurso y sin recurso. Aunque ambos tipos de préstamos utilizan garantías que el prestamista puede incautar si no cumple con su préstamo, estos préstamos tienen diferentes beneficios y riesgos. Siga leyendo para obtener más información sobre estos préstamos y cómo puede afectarle obtener uno.

¿Qué es un préstamo con recurso?

Los préstamos con recurso son los preferidos entre los prestamistas porque ofrecen menos riesgo. Estos préstamos permiten a los prestamistas apoderarse del activo utilizado como garantía del préstamo, además de perseguir al prestatario: el prestamista tiene el derecho legal, o recurso, para exigir el reembolso. Por ejemplo, si tiene un préstamo para automóvil con recurso y no cumple, el prestamista puede recuperar el automóvil, venderlo y perseguirlo legalmente por la diferencia entre la cantidad por la que vendió el automóvil y la cantidad que aún debe por el préstamo. Con este tipo de préstamo, los prestamistas pueden demandar a los prestatarios, embargar el salario de los prestatarios y embargar las cuentas bancarias de los prestatarios para cobrar el monto adeudado por el préstamo.

Si tiene un crédito menos que perfecto o desea tasas de interés más bajas, los préstamos con recurso suelen ser su apuesta más inteligente. Debido a que conllevan menos riesgo para los prestamistas, los bancos y otras instituciones crediticias pueden ofrecer préstamos a personas con calificaciones crediticias imperfectas a tasas más asequibles.

¿Qué es un préstamo sin recurso?

Los prestatarios prefieren los préstamos sin recurso, que no los hacen responsables personalmente de los fondos adicionales que deben mientras aún están pagando esos préstamos. Este tipo de préstamo aún permite a los prestamistas apoderarse de los activos que los prestatarios utilizan como garantía del préstamo, pero los prestamistas no pueden perseguir a los prestatarios para obtener fondos adicionales. Utilizando el ejemplo anterior, si tiene un préstamo para automóvil sin recurso y no cumple, el prestamista puede recuperar el automóvil y venderlo. La diferencia aquí es que cualquier cantidad por la que el prestamista venda el automóvil tiene que pagar su deuda. Si debe $ 5,000 por el vehículo y el prestamista lo vende por $ 3,000, el prestamista tiene que absorber la diferencia de $ 2,000.

Si bien los prestatarios no son personalmente responsables de estos préstamos, no se pagan sin penalización alguna. No pagar una deuda sin recurso en su totalidad afecta la calificación crediticia del prestatario. Estos tipos de préstamos también vienen con tasas de interés más altas y, a menudo, solo están disponibles para empresas e individuos con crédito estelar.

Ejemplo del mundo real

Para comprender mejor la diferencia entre préstamos con recurso y sin recurso, considere los siguientes ejemplos.

Jennifer compró su primera casa con un préstamo hipotecario de $ 300,000. Hizo pagos puntuales hasta que perdió su trabajo y comenzó a tener problemas económicos. Al final, Jennifer no cumplió con el pago de su hipoteca y su prestamista puso su casa en ejecución hipotecaria. Ella todavía debía $ 250,000 en su hipoteca y la casa se vendió por $ 200,000 en la venta de ejecución hipotecaria. Debido a que tenía un préstamo con recurso, el prestamista de Jennifer pudo demandarla por la diferencia entre lo que debía por el préstamo ($ 250,000) y la cantidad que el prestamista recuperó durante la ejecución hipotecaria ($ 200,000). Su salario fue embargado y se vio obligada a seguir pagando los $ 50.000 hasta que se cumpliera la deuda.

Robert también compró su casa con una hipoteca de $ 300,000. Manejó con éxito sus finanzas durante varios años antes de enfermarse y retirarse temprano de su trabajo. Con sus ingresos mensuales reducidos apenas cubriendo sus crecientes facturas médicas y deudas, se atrasó en los pagos de la hipoteca y finalmente terminó en ejecución hipotecaria y aún debe $ 250,000 en su casa. Como Jennifer, su casa se vendió por $ 200,000, pero debido a que tenía un préstamo sin recurso, el banco aceptó los $ 200,000 y no pudo perseguir la diferencia de $ 50,000.

Préstamos con recurso y sin recurso: implicaciones fiscales

El tipo de préstamo que tiene también afecta los impuestos que en última instancia tiene que pagar después de que el prestamista incauta y vende el activo que utilizó para garantizar el préstamo. Para los préstamos con recurso, se trata a los contribuyentes como si vendieran la propiedad recuperada al prestamista al valor justo de mercado. Si el prestamista perdona la cantidad que el prestatario debe más allá del valor justo de mercado, esa cantidad se trata como una cancelación de la deuda, que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede luego gravar. En el caso de préstamos sin recurso, los deudores se tratan como si vendieran el activo por el saldo pendiente del préstamo.

Para tener una mejor idea de las implicaciones fiscales de estos préstamos, revise los ejemplos de Jennifer y Robert y suponga que el valor justo de mercado de cada propiedad era de $ 200.000. Debido a que Jennifer tenía un préstamo con recurso, el precio de venta de su casa a efectos fiscales fue de $ 200,000. Como Robert tenía un préstamo sin recurso, el precio de venta era el saldo de lo que debía: 250.000 dólares.

Préstamos con recurso y sin recurso: leyes estatales

El hecho de tener un préstamo con recurso o sin recurso depende en gran medida de la ley estatal. Si no está seguro de su tipo de préstamo, investigue su estado para determinar sus leyes con respecto a estos préstamos y cómo le afectan las ejecuciones hipotecarias inminentes o la incautación de activos. Los estados sin recurso incluyen Alaska, Arizona, Washington, Utah, Idaho, Minnesota, California, Carolina del Norte, Connecticut, Dakota del Norte, Texas y Oregón. Estos estados solo permiten préstamos sin recurso.

En otros estados, puede tener cualquier tipo de préstamo. Si tiene un préstamo con recurso, el estado le permite a su prestamista presentar una sentencia por deficiencia para recuperar su dinero. La mayoría de los estados restringen la capacidad de un prestamista para perseguir un juicio de deficiencia más allá del valor justo de mercado del activo.

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